Profil klienta: Pan Robert, 46 lat, przedsiębiorca z Gdańsk, rozpoczął budowę domu jednorodzinnego na kredyt hipoteczny o wartości 650 000 zł. Prowadzi firmę budowlaną i dysponował planem budowy oraz kosztorysem.

Problem: W trakcie budowy okazało się, że koszty inwestycji zostały niedoszacowane – ceny materiałów i robocizny wzrosły, a pan Robert potrzebował dodatkowych środków. Bank, po analizie dokumentacji, zablokował wypłatę kolejnych transz, co groziło zatrzymaniem prac i poważnymi opóźnieniami.

Nasze działania: Nasz ekspert przeprowadził szczegółową analizę aktualnego stanu budowy i kosztów. Przygotowaliśmy nowy, rozszerzony kosztorys i złożyliśmy wniosek o refinansowanie kredytu w innym banku, który zgodził się na zwiększenie kwoty kredytu do 850 000 zł. Dzięki temu Pan Robert otrzymał dodatkowe 200 000 zł na dokończenie inwestycji.

Efekt: Dzięki refinansowaniu i dołożeniu środków budowa została wznowiona bez dalszych przestojów. Pan Robert zakończył inwestycję zgodnie z nowym harmonogramem, a rata kredytu wzrosła z 3 600 zł do 4 800 zł przy stałym oprocentowaniu 6,3%. Pomogliśmy też w renegocjacji harmonogramu spłat, aby miesięczne obciążenie było komfortowe.

Profil klientów: Para: Olena (32 lata) i Dmytro (35 lat), oboje zatrudnieni na umowę o pracę w Warszawie. Łączny dochód netto około 11 000 zł miesięcznie. Planują zakup pierwszego mieszkania w Warszawie o wartości 480 000 zł.

Problem: Para dysponowała tylko 10% wkładu własnego, podczas gdy bank wymagał minimum 20%. Dodatkowo potrzebowali wsparcia w przygotowaniu dokumentów potwierdzających legalność zatrudnienia i pobytu w Polsce.

Nasze działania: Nasz ekspert Adrian pomógł w kompletowaniu wymaganych dokumentów, w tym tłumaczeń i zaświadczeń o zatrudnieniu. Zaproponował skorzystanie z możliwości uzupełnienia brakującej części wkładu własnego przez darowiznę od rodziny. Ponadto wskazał banki, które elastycznie podchodzą do klientów z zagranicy i akceptują takie rozwiązania.

Efekt: Para uzyskała kredyt hipoteczny na kwotę 384 000 zł (80% wartości nieruchomości) na 30 lat, z ratą około 2 420 zł miesięcznie przy oprocentowaniu zmiennym 6,75%.Nasz ekspert Sebastian towarzyszył klientom na każdym etapie procesu, zapewniając profesjonalne wsparcie i negocjując korzystne warunki.

Profil klienta: Pan Michał, 42 lat, mieszkaniec Piaseczna. Od ponad 10 lat prowadzi własną działalność gospodarczą (firma logistyczna), a prywatnie interesuje się nieruchomościami na wynajem. Niedawno kupił atrakcyjne mieszkanie w Piasecznie o wartości 720 000 zł, wykorzystując wysoki wkład własny (50%). Kredyt hipoteczny na 360 000 zł miał oprocentowanie zmienne wynoszące 7,55%.

Sytuacja: W kwietniu nadarzyła się wyjątkowa okazja – mieszkanie w centrum Piaseczna od dewelopera z atrakcyjną ceną przedpremierową. Jednak Pan Michał nie dysponował już wkładem własnym – cały kapitał zainwestował w poprzedni zakup. Jednocześnie dotychczasowa rata kredytu była odczuwalna przy rosnących kosztach działalności.

Nasze rozwiązanie: Zaproponowaliśmy refinansowanie aktualnego kredytu i jednoczesne uzyskanie dodatkowej gotówki – tzw. cash-out. Nowa wycena mieszkania wyniosła 800 000 zł. Nowy bank zgodził się na udzielenie kredytu w wysokości 610 000 zł, co pozwoliło:

• spłacić stary kredyt w wysokości 360 000 zł,

• wypłacić 250 000 zł środków własnych na zakup nowej nieruchomości,

• obniżyć oprocentowanie i przejść na stałe 6,30% zamiast dotychczasowych 7,55% zmiennych.

Kalkulacja:

• Przed refinansowaniem:Kredyt: 360 000 zł, oprocentowanie: 7,55%, rata: 2 925 zł

• Po refinansowaniu:Kredyt: 610 000 zł, oprocentowanie: 6,30%, rata: 4 149 zł

Choć miesięczna rata wzrosła o 1 224 zł, pan Michał uzyskał 250 000 zł gotówki, którą natychmiast przeznaczył na wkład własny do kolejnego mieszkania.

Efekt końcowy:

• sfinansowanie nowej inwestycji bez potrzeby sprzedaży aktywów,

• poprawa warunków kredytowych,

• stabilizacja raty na najbliższe 10 lat,

• wykorzystanie wzrostu wartości posiadanej nieruchomości.

Profil klienta: Pani Monika, 39 lat, menedżerka marketingu w międzynarodowej firmie, umowa o pracę na czas nieokreślony, dochód 14 000 zł netto. Kredyt hipoteczny na 25 lat zaciągnięty w 2021 r. na kwotę 720 000 zł. Mieszka z partnerem i córką we Wrocławiu.

Problem: W wyniku wzrostu stóp procentowych rata kredytu wzrosła z ok. 3 200 zł do 4 950 zł miesięcznie (oprocentowanie zmienne wynosiło 7,66%). Mimo stabilnej sytuacji zawodowej, klientka odczuwała coraz większy dyskomfort finansowy. Dotychczasowy bank nie przedstawił żadnych alternatyw. Pani Monika rozważała refinansowanie, ale obawiała się skomplikowanej procedury.

Nasze działania: W Refinansujemy.com dokładnie przeanalizowaliśmy dotychczasową umowę oraz aktualne saldo kredytu – pozostało do spłaty ok 700 000 zł na 23 lata. Zaproponowaliśmy przeniesienie kredytu do banku, który oferował stałe oprocentowanie na poziomie 6,32% na 10 lat. Przygotowaliśmy dokumentację, zorganizowaliśmy przeniesienie hipoteki i wspieraliśmy klientkę na każdym etapie.

Porównanie raty miesięcznej:

• Przed refinansowaniem: 4 950 zł (oprocentowanie 7,66%)

• Po refinansowaniu: 3 980 zł (oprocentowanie 6,32%)

• Oszczędność miesięczna: 970 zł

• Oszczędność w ciągu 10 lat: ponad 116 000 zł

Dodatkowo zaproponowaliśmy niewielką nadpłatę – 20 000 zł z oszczędności – co skróciło okres spłaty o 2 lata i dodatkowo zmniejszyło całkowity koszt kredytu.

Efekt: Nowy kredyt: 680 000 zł, rata 3 980 zł, stałe oprocentowanie 6,32% przez 5 lat. Klientka odzyskała komfort finansowy, zabezpieczyła się przed dalszymi podwyżkami stóp procentowych i zyskała realne oszczędności. Cały proces trwał niespełna 6 tygodni.

Profil klienta: Pani Marta, 38 lat, singielka, zatrudniona na umowę o pracę w dużej spółce Skarbu Państwa. Dochód netto: 9 500 zł miesięcznie. Mieszka w Warszawie, planowała zakup własnego mieszkania w dzielnicy Ursus.

Problem: Pani Marta miała kilka aktywnych zobowiązań: kredyt gotówkowy (pozostało 27 000 zł), limit odnawialny 10 000 zł oraz karta kredytowa z limitem 15 000 zł. Choć nigdy nie miała opóźnień, bank uznał, że jej zdolność kredytowa jest zbyt niska, by przyznać jej kredyt hipoteczny na 600 000 zł. Odrzucono ją w dwóch bankach – pomimo stałych i wysokich dochodów.

Nasze działania: Po analizie sytuacji zaproponowaliśmy strategię:– spłata kredytu gotówkowego z oszczędności (20 000 zł),– zamknięcie karty kredytowej i złożenie wniosku o obniżenie limitu w rachunku do 1 000 zł,– przygotowanie wyciągów z konta, które pokazywały systematyczne oszczędzanie i brak ryzyka zadłużenia,– wskazanie banku, który uwzględnia koszty życia bardziej elastycznie niż inne instytucje.

Pomogliśmy również przygotować wniosek kredytowy ze wskazaniem źródeł spłaty wcześniejszych zobowiązań oraz załącznikiem z wyjaśnieniem zmian w sytuacji finansowej.

Efekt: Kredyt hipoteczny w wysokości 600 000 zł, wkład własny 10%. Rata: 3 960 zł. Decyzja pozytywna po 11 dniach od złożenia kompletu dokumentów. Pani Marta sfinalizowała zakup mieszkania i zrezygnowała z niepotrzebnych produktów kredytowych – co wpłynęło również pozytywnie na jej przyszły scoring.

Profil klienta: Pan Diego, 42 lata, obywatel Hiszpanii, od 4 lat mieszka i pracuje w Warszawie jako specjalista IT. Umowa o pracę na czas nieokreślony w międzynarodowej korporacji. Dochody wypłacane w dwóch transzach: część z polskiego oddziału, część z centrali firmy w Madrycie. Dochód całkowity netto: ok. 22 000 zł miesięcznie.

Problem: Pan Diego chciał kupić drugie mieszkanie – inwestycyjnie – na Mokotowie. Choć jego dochody były wysokie i stabilne, napotkał przeszkody: banki miały problem z zaakceptowaniem części wynagrodzenia wypłacanej z zagranicznego konta. Dodatkowo część dokumentacji pochodziła z centrali w Hiszpanii i była wystawiona tylko po hiszpańsku, co wstrzymywało procedurę. Jeden bank wymagał przetłumaczenia wszystkich dokumentów i wątpił w "ciągłość zatrudnienia", ponieważ polska umowa była dodatkiem do głównej – hiszpańskiej.

Nasze działania: Nasz ekspert zaproponował dokładną analizę struktury zatrudnienia. Zorganizowaliśmy przysięgłe tłumaczenia umów i zaświadczeń, opisaliśmy w oddzielnym piśmie mechanizm wypłaty wynagrodzenia i potwierdziliśmy pełną ciągłość zatrudnienia u jednego pracodawcy. Wskazaliśmy bank, który ma doświadczenie z klientami międzynarodowymi i akceptuje część dochodu z zagranicy. Dodatkowo pomogliśmy Diego pozyskać zaświadczenie o rezydencji podatkowej i potwierdzenie, że odprowadza składki do ZUS, mimo części wynagrodzenia z zagranicy.

Efekt: Kredyt hipoteczny na kwotę 890 000 zł, przy 20% wkładzie własnym. Oprocentowanie 6,45%, rata 5 780 zł. Bank wydał pozytywną decyzję kredytową w ciągu 9 dni od złożenia kompletnego wniosku. Pan Diego zrealizował zakup inwestycyjnego mieszkania i zapowiedział współpracę przy kolejnym finansowaniu – tym razem dotyczącego nieruchomości w Hiszpanii.

Profil klienta: Paweł (28 lat) i Magdalena (27 lat), młode małżeństwo z Krakowa. Paweł pracuje jako grafik 3D na podstawie umowy zlecenia w dużej firmie IT, Magdalena zatrudniona na etacie w sklepie. Miesięczny dochód łącznie: ~9200 zł netto. Brak dzieci, planują zakup mieszkania na kredyt (450 000 zł).

Problem: Paweł, mimo wysokich zarobków, nie miał umowy o pracę – banki odrzucały jego dochód przy ocenie zdolności, akceptując jedynie dochód Magdaleny (~3700 zł netto). Dodatkowo Paweł zmieniał miejsce pracy 8 miesięcy temu, co zostało uznane za zbyt krótki staż. Mimo wysokiego wkładu własnego (20%), otrzymali kilka odmów.

Nasze działania: Nasz ekspert kredytowy dokładnie przeanalizował historię wpływów Pawła z ostatnich 12 miesięcy, wykazując ich stabilność mimo zmiany zleceniodawcy. Skontaktowaliśmy się z bankami, które akceptują umowę zlecenie, jeśli jest ciągłość dochodów przez minimum 6 miesięcy. Pomogliśmy w przygotowaniu pełnej dokumentacji, w tym potwierdzeń PIT, rachunków do umów zlecenia i potwierdzeń wpływów. Zaproponowaliśmy też zakup mieszkania z rynku pierwotnego, by wydłużyć czas do uruchomienia kredytu.

Efekt: Kredyt hipoteczny na 450 000 zł, rata 2 930 zł. Bank zaakceptował dochody z umowy zlecenia dzięki pełnej dokumentacji i pozytywnej historii wpływów.

Profil klienta: Pan Tomasz, 35 lat, właściciel małej firmy budowlanej, pracuje na ryczałcie (8,5%). Dochody nieregularne, duże przelewy sezonowo. Żonaty, dwoje dzieci.

Problem: Pan Tomasz próbował złożyć wniosek w banku, w którym miał konto od 12 lat. Bank odrzucił go z powodu "niewystarczającej zdolności" – dochody ryczałtowe nie były brane pod uwagę w pełni, a brak etatu działał na niekorzyść. Dodatkowo brak wcześniejszego kredytu = brak historii = słaby scoring.

Nasze działania: Przeanalizowaliśmy historię wpływów, charakter działalności oraz sezonowość. Przygotowaliśmy zestawienie wpływów miesięcznych i zysków z ostatnich 12 miesięcy. Wybraliśmy bank, który uznaje dochód z ryczałtu przy pełnej dokumentacji PIT + wyciągów. Pomogliśmy w poprawnym sformatowaniu dokumentów i uzyskaliśmy promesę kredytową jeszcze przed znalezieniem nieruchomości.

Efekt: Kredyt hipoteczny na 480 000 zł, 30 lat, rata 3 150 zł. Brak wkładu własnego został pokryty darowizną od rodziców – też przez nas odpowiednio opisany i zaksięgowany.