Skorzystaj z naszego bezpłatnego wsparcia

Przeczytaj też

Dla wielu osób historia kredytowa to temat, który powraca dopiero w momencie ubiegania się o finansowanie – szczególnie tak poważne jak kredyt hipoteczny. Niestety, to właśnie wtedy okazuje się, że przeszłe zaległości, nieterminowe spłaty lub nawet błędy formalne mogą skutecznie utrudnić lub wręcz uniemożliwić uzyskanie kredytu. Czy jednak zła historia kredytowa to wyrok na długie lata? Niekoniecznie. Istnieją sposoby, aby ją poprawić – choć wymagają czasu, wiedzy i dyscypliny finansowej.

Czym właściwie jest historia kredytowa i jak działa BIK?

Pod pojęciem historii kredytowej kryją się dane gromadzone przez Biuro Informacji Kredytowej (BIK) – instytucję, która zbiera informacje na temat zobowiązań kredytowych klientów banków, SKOK-ów i firm pożyczkowych. W bazie BIK znajdują się dane m.in. o:

• wysokości zaciągniętych kredytów,

• terminowości spłat,

• aktualnym zadłużeniu,

• opóźnieniach,

• zamkniętych rachunkach kredytowych.

Dla banku Twoja historia kredytowa to podstawowe źródło informacji o tym, jak radzisz sobie z regulowaniem zobowiązań. To właśnie na jej podstawie obliczany jest scoring BIK, czyli punktowa ocena wiarygodności kredytowej. Im wyższy scoring, tym większe szanse na pozytywną decyzję kredytową i lepsze warunki – niższe koszty kredytu, mniejsze oprocentowanie czy krótszy czas oczekiwania na decyzję.

Zła historia kredytowa – co to znaczy w praktyce?

Zła historia kredytowa to każda sytuacja, w której informacje zawarte w BIK wskazują na niewywiązywanie się z warunków umowy kredytowej. Może to być m.in.:

• zaległość w spłacie rat powyżej 30 dni,

• opóźnienia w płatnościach przez dłuższy okres,

• przeterminowane pożyczki lub chwilówki,

• wpisy windykacyjne,

• zbyt duża liczba zapytań kredytowych w krótkim czasie.

Warto zaznaczyć, że nawet jedno większe opóźnienie (np. powyżej 60 dni) może obniżyć Twój scoring na wiele miesięcy, a w przypadku kredytu hipotecznego – być powodem do odmowy finansowania.

Czy można „wyczyścić” historię kredytową?

Powszechne jest przekonanie, że historię kredytową można po prostu usunąć lub wyczyścić. Niestety, nie jest to takie proste. Zgodnie z przepisami:

• dane o spłaconych kredytach przechowywane są w BIK przez 5 lat, jeśli wystąpiły opóźnienia,

• jeśli nie było zaległości – historia może być przetwarzana tylko za Twoją zgodą (którą można cofnąć),

• nieprawidłowe lub nieaktualne dane mogą zostać usunięte po złożeniu odpowiedniego wniosku.

Jeśli uważasz, że w Twoim raporcie BIK znajdują się błędy, warto złożyć reklamację – najpierw do banku, który przekazał dane, a w razie potrzeby także bezpośrednio do BIK. Czasem to właśnie błędne raportowanie przez instytucje finansowe wpływa negatywnie na scoring.

Jak poprawić historię kredytową?

Choć nie da się „zresetować” przeszłości, można ją poprawić lub „przysłonić” nową, pozytywną aktywnością kredytową. Oto kilka skutecznych kroków:

• Spłać wszystkie zaległości Jeśli masz nieuregulowane zobowiązania – to absolutny priorytet. Spłata przeterminowanych kredytów powoduje zmianę ich statusu w BIK, co może z czasem wpłynąć pozytywnie na ocenę.

• Zadbaj o punktualność Regularne, terminowe spłaty są najlepszym sposobem na budowanie wiarygodności kredytowej. Nawet niskie zobowiązania (jak karta kredytowa czy raty 0%) mają znaczenie.

• Zbuduj nową historię Jeśli Twoja historia jest krótka lub negatywna, warto ją „naprawiać” przez świadome korzystanie z produktów kredytowych – oczywiście w granicach rozsądku i zdolności finansowej.

• Unikaj wielu zapytań kredytowych Zbyt wiele zapytań w krótkim czasie może obniżyć scoring – zwłaszcza, jeśli nie kończą się przyznaniem finansowania. Skonsultuj się z ekspertem kredytowym, zanim zaczniesz masowo składać wnioski.

• Rozważ refinansowanie Jeśli masz drogie lub niespłacone kredyty, dobrym rozwiązaniem może być refinansowanie, czyli przeniesienie zobowiązania do innego banku na lepszych warunkach. Pomoże to poprawić płynność i zmniejszyć miesięczne koszty kredytu.

Czy ekspert kredytowy może pomóc?

Zdecydowanie tak. Ekspert kredytowy to osoba, która nie tylko porówna oferty banków, ale również pomoże Ci ocenić realne szanse na otrzymanie kredytu przy danej historii kredytowej. Dobry specjalista:

• zinterpretuje raport BIK i scoring,

• wskaże banki bardziej elastyczne wobec określonych problemów w historii kredytowej,

• podpowie, jakie kroki warto podjąć przed złożeniem wniosku,

• pomoże opracować strategię odbudowy zdolności kredytowej.

Co ważne – korzystanie z pomocy eksperta zwykle nie wiąże się z dodatkowymi kosztami dla klienta, ponieważ jego wynagrodzenie pokrywają banki.

Kredyt hipoteczny a zła historia kredytowa – czy to się wyklucza?

Nie zawsze. Choć zła historia kredytowa to poważna przeszkoda, nie oznacza automatycznie, że nie masz żadnych szans na kredyt hipoteczny. Wszystko zależy od:

• skali opóźnień (czy były incydentalne, czy regularne),

• czasu, który upłynął od ostatniego problemu,

• rodzaju zobowiązań (banki są bardziej wyrozumiałe wobec chwilówek niż niespłaconych rat kredytów bankowych),

• obecnej sytuacji finansowej (dochody, stabilność zatrudnienia, wkład własny).

W niektórych przypadkach warto poczekać kilka miesięcy, poprawić scoring i dopiero wtedy przystąpić do procesu wnioskowania. Inne opcje to np. złożenie wniosku wspólnie z osobą o lepszej historii lub wybór banku mniej rygorystycznego wobec wpisów w BIK.

Podsumowanie: da się naprawić historię kredytową – ale trzeba działać świadomie

Zła historia kredytowa to nie wyrok, ale ważny sygnał ostrzegawczy. Banki przywiązują ogromną wagę do danych z BIK, zwłaszcza przy wnioskach o kredyt hipoteczny, który opiewa na duże kwoty i długi okres kredytowania. Na szczęście istnieją skuteczne sposoby na poprawienie scoringu – od spłaty zaległości, przez budowanie nowej historii, aż po wsparcie eksperta kredytowego i refinansowanie trudnych zobowiązań.

Kluczowe jest, by nie działać impulsywnie – każdy nieprzemyślany ruch może pogłębić problem. Warto podejść do sprawy strategicznie i dać sobie czas. Bo choć historia kredytowa nie zmienia się z dnia na dzień, to odpowiednie działania przynoszą efekty – i otwierają drogę do korzystnego kredytu w przyszłości.

Administratorem danych osobowych jest Addwise Sp. z o.o., który przetwarza dane osobowe w celach i na zasadach określonych w Polityce prywatności. Wyrażenie zgody jest dobrowolne. Przyjmuję do wiadomości, że przysługuje mi prawo do cofnięcia zgody w dowolnym momencie bez wpływu na zgodność z prawem dotychczasowego przetwarzania. Więcej informacji o ochronie danych osobowych w polityce prywatności.

To Dołącz do grupy na Facebook

Chcesz zaoszczędzić na swoim kredycie hipotecznym? reFinansujemy.com to specjalista, który pomoże Ci obniżyć koszty kredytu i poprawić jego warunki. Dzięki naszemu doświadczeniu i know-how zyskasz pewność, że zawsze korzystasz z najlepszego w danym momencie banku. Skontaktuj się z nami już dziś, a pomożemy Ci zrefinansować kredyt hipoteczny w sposób opłacalny i korzystny dla Ciebie. Nie czekaj, zadzwoń i zapytaj o kredyt refinansowy już teraz!

Sprawdź jak możesz

Płacić Mniej!

Media społecznościowe

YouTube Channel

Instagram

Facebook

Discord

Kontakt

00-503 Warszawa,

ul. Żurawia 6/12 lok. 745

Polityka prywatności

kontakt@refinansujemy.com