Rozwód to nie tylko emocjonalnie trudne doświadczenie, ale również poważne wyzwanie prawne i finansowe. Jedną z najczęstszych i najbardziej skomplikowanych kwestii, które pojawiają się przy rozwodzie, jest wspólnie zaciągnięty kredyt hipoteczny. Co dzieje się z hipoteką po rozwodzie? Kto spłaca kredyt? Czy można się „wypisać” z kredytu? Jak rozdzielić majątek i jednocześnie uregulować zobowiązania wobec banku?
W tym artykule wyjaśniamy najważniejsze aspekty związane z kredytem hipotecznym w kontekście rozwodu. Pokazujemy możliwe scenariusze, zagrożenia oraz rozwiązania, które pozwalają uporządkować sytuację finansową po rozstaniu. Podpowiadamy także, kiedy warto skorzystać z pomocy eksperta kredytowego.
Zdecydowana większość małżeństw zaciąga kredyt hipoteczny wspólnie – jako współkredytobiorcy. Dzieje się tak zwłaszcza wtedy, gdy między małżonkami istnieje wspólność majątkowa (czyli nie podpisali intercyzy). W takiej sytuacji bank traktuje małżonków jako solidarnie odpowiedzialnych za spłatę zobowiązania.
Co to oznacza w praktyce?
Każdy z małżonków odpowiada za spłatę całości kredytu, a nie tylko swojej „połowy”.
Nawet po rozwodzie, jeśli nic się nie zmieni w umowie z bankiem, oboje pozostają kredytobiorcami.
Bank nie interesuje się wyrokiem rozwodowym – interesuje go tylko to, kto widnieje w umowie kredytowej.
Zatem rozwód nie zwalnia automatycznie żadnej ze stron z obowiązku spłaty rat. A to oznacza, że brak porozumienia może skutkować dużymi problemami finansowymi.
Podział majątku po rozwodzie to osobna procedura, która nie jest automatycznie częścią postępowania rozwodowego (chyba że małżonkowie złożą stosowny wniosek). W przypadku kredytu hipotecznego podział majątku obejmuje:
prawo własności nieruchomości (czyli mieszkania lub domu),
ewentualny wkład własny lub inne aktywa,
ale nie obejmuje zobowiązania wobec banku.
Kredyt nie „dzieli się” razem z majątkiem – pozostaje wspólnym długiem, dopóki nie zostanie inaczej uregulowany z bankiem.
Oto najczęściej spotykane scenariusze dotyczące kredytu hipotecznego po rozwodzie:
To najbardziej klasyczne rozwiązanie – np. żona zostaje w mieszkaniu z dziećmi i przejmuje kredyt. Aby było to możliwe, trzeba spełnić kilka warunków:
Bank musi zgodzić się na zwolnienie drugiego małżonka z kredytu.
Osoba, która chce zostać z kredytem, musi posiadać odpowiednią zdolność kredytową (samodzielnie).
Konieczne jest zawarcie aneksu do umowy kredytowej.
Często procedura ta wiąże się z refinansowaniem kredytu – np. przejęciem go na nowo tylko przez jedną osobę. Wymaga to ponownego badania zdolności, przygotowania operatu szacunkowego nieruchomości i przejścia przez analizę banku.
👉 Warto skorzystać z pomocy eksperta kredytowego, który podpowie, w którym banku będzie to najłatwiejsze i najtańsze.
To opcja często wybierana w sytuacji konfliktu lub gdy żadna ze stron nie chce przejąć nieruchomości.
Sprzedaż mieszkania pozwala spłacić kredyt.
Pozostała kwota (jeśli taka jest) dzielona jest między byłych małżonków.
Jeśli kwota ze sprzedaży nie pokrywa kredytu – powstaje dług i trzeba uzgodnić, jak zostanie spłacony.
Ta opcja jest najprostsza, ale może być trudna emocjonalnie – zwłaszcza jeśli wiąże się z przeprowadzką dzieci.
Czasem małżonkowie mimo rozwodu postanawiają nadal spłacać kredyt razem i np. wynajmować nieruchomość. To rozwiązanie bywa wygodne, ale jest też ryzykowne:
Każda ze stron może przestać płacić – a bank zażąda spłaty od drugiej.
Brak porozumienia może prowadzić do konfliktów.
Trudno sprzedać nieruchomość, jeśli jedna ze stron się nie zgadza.
To rozwiązanie wymaga dużego zaufania i jasnych ustaleń – najlepiej na piśmie lub w formie ugody sądowej.
To teoretycznie możliwe, ale bardzo trudne. Banki niechętnie zgadzają się na zmianę współkredytobiorcy – zwłaszcza jeśli oznacza to zastąpienie jednej osoby inną.
Taka procedura wymaga:
bardzo dobrej zdolności kredytowej nowego współkredytobiorcy,
ponownego badania przez bank,
akceptacji przez wszystkich stron.
W praktyce najczęściej kończy się to nowym kredytem (refinansowaniem), w którym stroną jest nowy związek/partnerstwo.
Brak działania po rozwodzie – czyli dalsze funkcjonowanie „na zasadzie jakoś to będzie” – może prowadzić do poważnych problemów:
Jedna osoba przestaje płacić raty → bank wzywa drugą osobę → powstają odsetki karne, a nawet wpisy do BIK.
Brak kontaktu między byłymi małżonkami → utrudniony kontakt z bankiem, windykacja.
Brak rozdzielenia finansowego → brak możliwości zaciągnięcia nowego kredytu.
Pamiętajmy – BIK i scoring kredytowy działają bez względu na status cywilny. Jeśli kredyt nie jest spłacany, cierpi na tym historia obu stron.
Zadbaj o formalny podział majątku – najlepiej u notariusza lub w sądzie.
Skontaktuj się z bankiem – sprawdź, jakie są procedury „wypisania się” z kredytu.
Skonsultuj się z ekspertem kredytowym – doradzi, czy możliwe jest refinansowanie lub zmiana umowy.
Zadbaj o zabezpieczenie płatności – jeśli kredyt pozostaje wspólny, ustalcie szczegółowy harmonogram i sposób rozliczeń.
Rozważ sprzedaż nieruchomości – jeśli nie da się porozumieć, może to być najrozsądniejsze rozwiązanie.
Rozwód sam w sobie jest wystarczająco trudny, ale wspólny kredyt hipoteczny dodaje do tego kolejny poziom skomplikowania. Niestety – dla banku rozwód nie ma znaczenia. Jeśli oboje małżonkowie figurują w umowie, oboje pozostają odpowiedzialni za spłatę – bez względu na wyrok sądu czy ustalenia między sobą.
Dlatego najważniejsze, co można zrobić po rozwodzie, to zadbać o formalne rozdzielenie finansowe i jak najszybsze uregulowanie statusu kredytu. Czasem oznacza to refinansowanie, czasem sprzedaż, a czasem konieczność negocjacji z bankiem. W każdym z tych przypadków warto skorzystać z pomocy eksperta kredytowego, który pomoże wybrać najbezpieczniejsze i najkorzystniejsze rozwiązanie.
Bądź na bieżąco z aktualnymi możliwościami, newsami i wskazówkami na temat kredytów hipotecznych.
Chcesz zaoszczędzić na swoim kredycie hipotecznym? reFinansujemy.com to specjalista, który pomoże Ci obniżyć koszty kredytu i poprawić jego warunki. Dzięki naszemu doświadczeniu i know-how zyskasz pewność, że zawsze korzystasz z najlepszego w danym momencie banku. Skontaktuj się z nami już dziś, a pomożemy Ci zrefinansować kredyt hipoteczny w sposób opłacalny i korzystny dla Ciebie. Nie czekaj, zadzwoń i zapytaj o kredyt refinansowy już teraz!
Discord
kontakt@refinansujemy.com