Skorzystaj z naszego bezpłatnego wsparcia

Przeczytaj też

Refinansowanie kredytu hipotecznego to coraz częstszy temat wśród kredytobiorców, zwłaszcza w świetle zmian na rynku stóp procentowych i coraz większej świadomości finansowej Polaków. W 2025 roku, przy stabilizujących się warunkach kredytowych i konkurencji między bankami, wiele osób zaczyna się zastanawiać: czy mogę obniżyć ratę kredytu hipotecznego, zmieniając bank? A jeśli tak — ile to kosztuje, ile można zyskać i jak wygląda cała procedura?

W tym artykule odpowiem na wszystkie te pytania na podstawie naszej kilkunastoletniej praktyki i analizy kilkuset przypadków klientów, którzy refinansowali swój kredyt w ciągu ostatnich kilkunastu lat.

Czym jest refinansowanie kredytu hipotecznego?

Refinansowanie polega na spłacie obecnego kredytu hipotecznego nowym kredytem z innego banku — zazwyczaj na lepszych warunkach: niższej marży, niższym oprocentowaniu, niższej racie lub korzystniejszym okresie kredytowania.

W praktyce oznacza to, że Twój nowy bank przejmuje dług wobec starego banku, a Ty spłacasz zobowiązanie już u nowego kredytodawcy.

Refinansowanie warto rozważyć, jeśli:

• Twój kredyt ma wysoką marżę (np. zaciągnięty w latach 2021–2022),

• Chcesz zamienić kredyt z oprocentowaniem zmiennym na oprocentowanie stałe,

• Twoja sytuacja finansowa się poprawiła i możesz uzyskać lepszą ofertę,

• chcesz skrócić okres kredytowania lub zmienić walutę kredytu (np. z euro na PLN).

Jak sprawdzić, czy opłaca się refinansować? Użyj kalkulatora

Najprostszym sposobem na ocenę opłacalności refinansowania jest skorzystanie z kalkulatora refinansowego, np. na stronie: www.refinansujemy.com.

W kalkulatorze wpisujesz podstawowe dane ze swojego obecnego kredytu:

• pozostała kwota do spłaty,

• pozostały okres kredytowania,

• obecne oprocentowanie i rata,

• koszty wcześniejszej spłaty (jeśli są),

• aktualna wartość nieruchomości.

Na tej podstawie kalkulator pokaże:

✅ wysokość nowej raty,

✅ oszczędność w skali miesiąca i całego okresu,

✅ moment „zwrotu kosztów” refinansowania (czyli po ilu miesiącach nowy kredyt się „zwraca”).

Przykład z 2025 roku:

• Pozostała kwota: 380 000 zł

• Okres: 22 lata

• Obecna rata: 3 250 zł (WIBOR + 2,7%)

• Nowa oferta: WIRON + 1,85%

• Rata po refinansowaniu: 2 730 zł

• Oszczędność miesięczna: 520 zł

• Oszczędność w całym okresie: prawie 130 000 zł

Koszty refinansowania kredytu hipotecznego

Choć refinansowanie może się opłacać, trzeba uwzględnić kilka kosztów, które poniesiesz przy przenoszeniu kredytu do innego banku. Są to m.in.:

1. Opłata za wcześniejszą spłatę

• Dotyczy tylko kredytów spłacanych wcześniej niż po 3 latach od podpisania umowy (zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym).

• Zazwyczaj wynosi 0–2% kwoty pozostałej do spłaty.

• Jeśli Twój kredyt ma już ponad 3 lata – nie zapłacisz nic.

2. Nowa wycena nieruchomości

• Koszt: ok. 400–600 zł.

• Wymagana przez nowy bank do oceny zdolności kredytowej.

3. Koszty notarialne i sądowe

• Zmiana hipoteki w księdze wieczystej: opłata sądowa 200 zł.

• Opłaty za wykreślenie i ustanowienie nowej hipoteki.

4. Prowizja za nowy kredyt (jeśli występuje)

• Często 0%, ale niektóre banki pobierają 0,5–1% kwoty kredytu.

5. Ubezpieczenie pomostowe

• Płacone do czasu wpisania hipoteki do KW (zwykle 1–3 miesiące).

🔁 Warto wiedzieć: W wielu przypadkach nowy bank może pokryć część lub nawet wszystkie koszty refinansowania, np. rezygnując z prowizji. To kwestia negocjacji i oferty.

Refinansowanie kredytu hipotecznego – krok po kroku

Krok 1: Analiza obecnego kredytu

Sprawdź, jakie masz obecnie oprocentowanie, marżę, czy umowa przewiduje opłatę za wcześniejszą spłatę. Weź harmonogram spłat i umowę kredytową.

Krok 2: Kalkulacja opłacalności

Użyj kalkulatora refinansowego na refinansujemy.com, aby szybko sprawdzić, czy zmiana banku Ci się opłaci.

Krok 3: Złożenie wniosku w nowym banku

Potrzebujesz:

• umowy obecnego kredytu,

• aktualnego salda do spłaty,

• zaświadczeń o dochodach,

• odpisu z KW i dokumentów nieruchomości.

Krok 4: Decyzja kredytowa i podpisanie umowy

Nowy bank wydaje decyzję i przygotowuje umowę. Po podpisaniu uruchamia środki na spłatę Twojego poprzedniego kredytu.

Krok 5: Wykreślenie starej hipoteki i ustanowienie nowej

Bank wystawia dokumenty do sądu wieczystoksięgowego. Proces może trwać kilka tygodni, ale Ty już spłacasz nowy, tańszy kredyt.

Najczęstsze pytania o refinansowanie w 2025 roku

🔹 Czy mogę refinansować kredyt z WIBOR-em na WIRON?

Tak – to jeden z głównych powodów refinansowania. Nowe oferty oparte na WIRON są zwykle niżej oprocentowane.

🔹 Czy refinansowanie wpływa na zdolność kredytową?

Tak – bank oceni Twoją zdolność kredytową na nowo, jak przy każdym nowym kredycie. Warto wcześniej to sprawdzić.

🔹 Czy mogę przy okazji dobrać gotówkę?

Tak, to tzw. refinansowanie z nadwyżką – nowy kredyt może być wyższy niż aktualne saldo, a nadwyżkę otrzymujesz jako gotówkę. Często stosowane np. przy remoncie.

Podsumowanie: Czy warto refinansować kredyt w 2025 roku?

Jeśli Twoja marża przekracza 2%, a kredyt był zaciągnięty w latach 2021–2023, to refinansowanie może przynieść realne korzyści — często oszczędności rzędu kilku tysięcy złotych rocznie. Kluczem jest dobra analiza, rzetelna kalkulacja i właściwy moment.

🔎 Eksperci ds. refinansowania pomogą szybko i bezpłatnie sprawdzić, czy refinansowanie w Twoim przypadku ma sens.

ReFinansujemy.com 2026 | Wszelkie prawa zastrzeżone | Polityka prywatności

Jesteśmy ekspertami w zarządzaniu kredytami hipotecznymi. Na co dzień monitorujemy rynek bankowy i analizujemy realne możliwości poprawy warunków finansowania. Naszym klientom oferujemy wiedzę, porównanie ofert, analizę opłacalności oraz wskazanie konkretnych rozwiązań, które pozwalają obniżyć koszty kredytu i uniknąć nadpłat. Wspieramy w podejmowaniu świadomych decyzji, tak aby kredyt hipoteczny był dopasowany do aktualnej sytuacji rynkowej oraz możliwości finansowych klienta.

To Dołącz do grupy na Facebook

Chcesz sprawdzić, czy możesz płacić mniej za swój kredyt hipoteczny? ReFinansujemy.com przeanalizuje Twoją sytuację i pomoże znaleźć korzystniejsze warunki finansowania.

Sprawdź jak możesz

Płacić Mniej!

INFOLINIA

  +48 22 602 26 40 

Historie naszych klientów

Eksperci w Mediach

Kredyt hipoteczny FAQ

Kontakt

Sprawdź czy refinansować

BLOG

Eksperci refinansowania

Kalkulator refinansowania

Proces refinansowania

Refinansowy alert

Ranking refinansowania