Refinansowanie kredytu hipotecznego to coraz częstszy temat wśród kredytobiorców, zwłaszcza w świetle zmian na rynku stóp procentowych i coraz większej świadomości finansowej Polaków. W 2025 roku, przy stabilizujących się warunkach kredytowych i konkurencji między bankami, wiele osób zaczyna się zastanawiać: czy mogę obniżyć ratę kredytu hipotecznego, zmieniając bank? A jeśli tak — ile to kosztuje, ile można zyskać i jak wygląda cała procedura?
W tym artykule odpowiem na wszystkie te pytania na podstawie praktyki doradczej i analizy kilkuset przypadków klientów, którzy refinansowali swój kredyt w ciągu ostatnich kilkunastu lat.
Refinansowanie polega na spłacie obecnego kredytu hipotecznego nowym kredytem z innego banku — zazwyczaj na lepszych warunkach: niższej marży, niższym oprocentowaniu, niższej racie lub korzystniejszym okresie kredytowania.
W praktyce oznacza to, że Twój nowy bank przejmuje dług wobec starego banku, a Ty spłacasz zobowiązanie już u nowego kredytodawcy.
Refinansowanie warto rozważyć, jeśli:
Twój kredyt ma wysoką marżę (np. zaciągnięty w latach 2021–2022),
Chcesz zamienić kredyt z oprocentowaniem zmiennym na oprocentowanie stałe,
Twoja sytuacja finansowa się poprawiła i możesz uzyskać lepszą ofertę,
chcesz skrócić okres kredytowania lub zmienić walutę kredytu (np. z euro na PLN).
Najprostszym sposobem na ocenę opłacalności refinansowania jest skorzystanie z kalkulatora refinansowego, np. na stronie: www.refinansujemy.com.
W kalkulatorze wpisujesz podstawowe dane ze swojego obecnego kredytu:
pozostała kwota do spłaty,
pozostały okres kredytowania,
obecne oprocentowanie i rata,
koszty wcześniejszej spłaty (jeśli są),
aktualna wartość nieruchomości.
Na tej podstawie kalkulator pokaże:
✅ wysokość nowej raty,
✅ oszczędność w skali miesiąca i całego okresu,
✅ moment „zwrotu kosztów” refinansowania (czyli po ilu miesiącach nowy kredyt się „zwraca”).
Przykład z 2025 roku:
Pozostała kwota: 380 000 zł
Okres: 22 lata
Obecna rata: 3 250 zł (WIBOR + 2,7%)
Nowa oferta: WIRON + 1,85%
Rata po refinansowaniu: 2 730 zł
Oszczędność miesięczna: 520 zł
Oszczędność w całym okresie: prawie 130 000 zł
Choć refinansowanie może się opłacać, trzeba uwzględnić kilka kosztów, które poniesiesz przy przenoszeniu kredytu do innego banku. Są to m.in.:
Dotyczy tylko kredytów spłacanych wcześniej niż po 3 latach od podpisania umowy (zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym).
Zazwyczaj wynosi 0–2% kwoty pozostałej do spłaty.
Jeśli Twój kredyt ma już ponad 3 lata – nie zapłacisz nic.
Koszt: ok. 400–600 zł.
Wymagana przez nowy bank do oceny zdolności kredytowej.
Zmiana hipoteki w księdze wieczystej: opłata sądowa 200 zł.
Opłaty za wykreślenie i ustanowienie nowej hipoteki.
Często 0%, ale niektóre banki pobierają 0,5–1% kwoty kredytu.
Płacone do czasu wpisania hipoteki do KW (zwykle 1–3 miesiące).
Sprawdź, jakie masz obecnie oprocentowanie, marżę, czy umowa przewiduje opłatę za wcześniejszą spłatę. Weź harmonogram spłat i umowę kredytową.
Użyj kalkulatora refinansowego na refinansujemy.com, aby szybko sprawdzić, czy zmiana banku Ci się opłaci.
Potrzebujesz:
umowy obecnego kredytu,
aktualnego salda do spłaty,
zaświadczeń o dochodach,
odpisu z KW i dokumentów nieruchomości.
Nowy bank wydaje decyzję i przygotowuje umowę. Po podpisaniu uruchamia środki na spłatę Twojego poprzedniego kredytu.
Bank wystawia dokumenty do sądu wieczystoksięgowego. Proces może trwać kilka tygodni, ale Ty już spłacasz nowy, tańszy kredyt.
Tak – to jeden z głównych powodów refinansowania. Nowe oferty oparte na WIRON są zwykle niżej oprocentowane.
Tak – bank oceni Twoją zdolność kredytową na nowo, jak przy każdym nowym kredycie. Warto wcześniej to sprawdzić.
Tak, to tzw. refinansowanie z nadwyżką – nowy kredyt może być wyższy niż aktualne saldo, a nadwyżkę otrzymujesz jako gotówkę. Często stosowane np. przy remoncie.
Jeśli Twoja marża przekracza 2%, a kredyt był zaciągnięty w latach 2021–2023, to refinansowanie może przynieść realne korzyści — często oszczędności rzędu kilku tysięcy złotych rocznie. Kluczem jest dobra analiza, rzetelna kalkulacja i właściwy moment.
🔎 Eksperci ds. refinansowania pomogą szybko i bezpłatnie sprawdzić, czy refinansowanie w Twoim przypadku ma sens.
Bądź na bieżąco z aktualnymi możliwościami, newsami i wskazówkami na temat kredytów hipotecznych.
Chcesz zaoszczędzić na swoim kredycie hipotecznym? reFinansujemy.com to specjalista, który pomoże Ci obniżyć koszty kredytu i poprawić jego warunki. Dzięki naszemu doświadczeniu i know-how zyskasz pewność, że zawsze korzystasz z najlepszego w danym momencie banku. Skontaktuj się z nami już dziś, a pomożemy Ci zrefinansować kredyt hipoteczny w sposób opłacalny i korzystny dla Ciebie. Nie czekaj, zadzwoń i zapytaj o kredyt refinansowy już teraz!
Discord
kontakt@refinansujemy.com