Skorzystaj z naszego bezpłatnego wsparcia

Przeczytaj też

Refinansowanie kredytu hipotecznego to coraz częstszy temat wśród kredytobiorców, zwłaszcza w świetle zmian na rynku stóp procentowych i coraz większej świadomości finansowej Polaków. W 2025 roku, przy stabilizujących się warunkach kredytowych i konkurencji między bankami, wiele osób zaczyna się zastanawiać: czy mogę obniżyć ratę kredytu hipotecznego, zmieniając bank? A jeśli tak — ile to kosztuje, ile można zyskać i jak wygląda cała procedura?

W tym artykule odpowiem na wszystkie te pytania na podstawie naszej kilkunastoletniej praktyki i analizy kilkuset przypadków klientów, którzy refinansowali swój kredyt w ciągu ostatnich kilkunastu lat.

Czym jest refinansowanie kredytu hipotecznego?

Refinansowanie polega na spłacie obecnego kredytu hipotecznego nowym kredytem z innego banku — zazwyczaj na lepszych warunkach: niższej marży, niższym oprocentowaniu, niższej racie lub korzystniejszym okresie kredytowania.

W praktyce oznacza to, że Twój nowy bank przejmuje dług wobec starego banku, a Ty spłacasz zobowiązanie już u nowego kredytodawcy.

Refinansowanie warto rozważyć, jeśli:

• Twój kredyt ma wysoką marżę (np. zaciągnięty w latach 2021–2022),

• Chcesz zamienić kredyt z oprocentowaniem zmiennym na oprocentowanie stałe,

• Twoja sytuacja finansowa się poprawiła i możesz uzyskać lepszą ofertę,

• chcesz skrócić okres kredytowania lub zmienić walutę kredytu (np. z euro na PLN).

Jak sprawdzić, czy opłaca się refinansować? Użyj kalkulatora

Najprostszym sposobem na ocenę opłacalności refinansowania jest skorzystanie z kalkulatora refinansowego, np. na stronie: www.refinansujemy.com.

W kalkulatorze wpisujesz podstawowe dane ze swojego obecnego kredytu:

• pozostała kwota do spłaty,

• pozostały okres kredytowania,

• obecne oprocentowanie i rata,

• koszty wcześniejszej spłaty (jeśli są),

• aktualna wartość nieruchomości.

Na tej podstawie kalkulator pokaże:

✅ wysokość nowej raty,

✅ oszczędność w skali miesiąca i całego okresu,

✅ moment „zwrotu kosztów” refinansowania (czyli po ilu miesiącach nowy kredyt się „zwraca”).

Przykład z 2025 roku:

• Pozostała kwota: 380 000 zł

• Okres: 22 lata

• Obecna rata: 3 250 zł (WIBOR + 2,7%)

• Nowa oferta: WIRON + 1,85%

• Rata po refinansowaniu: 2 730 zł

• Oszczędność miesięczna: 520 zł

• Oszczędność w całym okresie: prawie 130 000 zł

Koszty refinansowania kredytu hipotecznego

Choć refinansowanie może się opłacać, trzeba uwzględnić kilka kosztów, które poniesiesz przy przenoszeniu kredytu do innego banku. Są to m.in.:

1. Opłata za wcześniejszą spłatę

• Dotyczy tylko kredytów spłacanych wcześniej niż po 3 latach od podpisania umowy (zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym).

• Zazwyczaj wynosi 0–2% kwoty pozostałej do spłaty.

• Jeśli Twój kredyt ma już ponad 3 lata – nie zapłacisz nic.

2. Nowa wycena nieruchomości

• Koszt: ok. 400–600 zł.

• Wymagana przez nowy bank do oceny zdolności kredytowej.

3. Koszty notarialne i sądowe

• Zmiana hipoteki w księdze wieczystej: opłata sądowa 200 zł.

• Opłaty za wykreślenie i ustanowienie nowej hipoteki.

4. Prowizja za nowy kredyt (jeśli występuje)

• Często 0%, ale niektóre banki pobierają 0,5–1% kwoty kredytu.

5. Ubezpieczenie pomostowe

• Płacone do czasu wpisania hipoteki do KW (zwykle 1–3 miesiące).

🔁 Warto wiedzieć: W wielu przypadkach nowy bank może pokryć część lub nawet wszystkie koszty refinansowania, np. rezygnując z prowizji. To kwestia negocjacji i oferty.

Refinansowanie kredytu hipotecznego – krok po kroku

Krok 1: Analiza obecnego kredytu

Sprawdź, jakie masz obecnie oprocentowanie, marżę, czy umowa przewiduje opłatę za wcześniejszą spłatę. Weź harmonogram spłat i umowę kredytową.

Krok 2: Kalkulacja opłacalności

Użyj kalkulatora refinansowego na refinansujemy.com, aby szybko sprawdzić, czy zmiana banku Ci się opłaci.

Krok 3: Złożenie wniosku w nowym banku

Potrzebujesz:

• umowy obecnego kredytu,

• aktualnego salda do spłaty,

• zaświadczeń o dochodach,

• odpisu z KW i dokumentów nieruchomości.

Krok 4: Decyzja kredytowa i podpisanie umowy

Nowy bank wydaje decyzję i przygotowuje umowę. Po podpisaniu uruchamia środki na spłatę Twojego poprzedniego kredytu.

Krok 5: Wykreślenie starej hipoteki i ustanowienie nowej

Bank wystawia dokumenty do sądu wieczystoksięgowego. Proces może trwać kilka tygodni, ale Ty już spłacasz nowy, tańszy kredyt.

Najczęstsze pytania o refinansowanie w 2025 roku

🔹 Czy mogę refinansować kredyt z WIBOR-em na WIRON?

Tak – to jeden z głównych powodów refinansowania. Nowe oferty oparte na WIRON są zwykle niżej oprocentowane.

🔹 Czy refinansowanie wpływa na zdolność kredytową?

Tak – bank oceni Twoją zdolność kredytową na nowo, jak przy każdym nowym kredycie. Warto wcześniej to sprawdzić.

🔹 Czy mogę przy okazji dobrać gotówkę?

Tak, to tzw. refinansowanie z nadwyżką – nowy kredyt może być wyższy niż aktualne saldo, a nadwyżkę otrzymujesz jako gotówkę. Często stosowane np. przy remoncie.

Podsumowanie: Czy warto refinansować kredyt w 2025 roku?

Jeśli Twoja marża przekracza 2%, a kredyt był zaciągnięty w latach 2021–2023, to refinansowanie może przynieść realne korzyści — często oszczędności rzędu kilku tysięcy złotych rocznie. Kluczem jest dobra analiza, rzetelna kalkulacja i właściwy moment.

🔎 Eksperci ds. refinansowania pomogą szybko i bezpłatnie sprawdzić, czy refinansowanie w Twoim przypadku ma sens.

Administratorem danych osobowych jest Addwise Sp. z o.o., który przetwarza dane osobowe w celach i na zasadach określonych w Polityce prywatności. Wyrażenie zgody jest dobrowolne. Przyjmuję do wiadomości, że przysługuje mi prawo do cofnięcia zgody w dowolnym momencie bez wpływu na zgodność z prawem dotychczasowego przetwarzania. Więcej informacji o ochronie danych osobowych w polityce prywatności.

To Dołącz do grupy na Facebook

Chcesz zaoszczędzić na swoim kredycie hipotecznym? reFinansujemy.com to specjalista, który pomoże Ci obniżyć koszty kredytu i poprawić jego warunki. Dzięki naszemu doświadczeniu i know-how zyskasz pewność, że zawsze korzystasz z najlepszego w danym momencie banku. Skontaktuj się z nami już dziś, a pomożemy Ci zrefinansować kredyt hipoteczny w sposób opłacalny i korzystny dla Ciebie. Nie czekaj, zadzwoń i zapytaj o kredyt refinansowy już teraz!

Sprawdź jak możesz

Płacić Mniej!

Media społecznościowe

YouTube Channel

Instagram

Facebook

Discord

Kontakt

00-503 Warszawa,

ul. Żurawia 6/12 lok. 745

Polityka prywatności

kontakt@refinansujemy.com