SZYBKI WNIOSEK

Skorzystaj z naszego bezpłatnego wsparcia

Imię i nazwisko
Email
Numer telefonu
Wiadomość
Wyślij
Wyślij
Form sent successfully. Thank you.
Please fill all required fields!
a man and a woman sitting at a table with a laptop

Przeczytaj też

Kredyt hipoteczny – oprocentowanie stałe czy zmienne? Ekspert kredytowy Warszawa Mokotów. Know-how i 18 lat doświadczenia. Oferta 16 banków w jednym miejscu.
16 kwietnia 2025

Kredyt hipoteczny – oprocentowanie stałe czy zmienne?

Decyzja o wyborze kredytu hipotecznego to jedno z najpoważniejszych zobowiązań finansowych w życiu wielu osób. Wśród kluczowych kwestii, które należy rozważyć, znajduje się wybór rodzaju oprocentowania: stałe czy zmienne? Choć różnice mogą wydawać się subtelne, mają fundamentalne znaczenie dla wysokości raty, ryzyka finansowego oraz całkowitego kosztu kredytu. W tym artykule przyglądamy się, czym dokładnie różnią się te dwa modele, jakie niosą za sobą konsekwencje i która opcja może być korzystniejsza w obecnych realiach gospodarczych.

Czym jest oprocentowanie stałe?

 

Oprocentowanie stałe to takie, które nie zmienia się w ustalonym czasie trwania umowy kredytowej, niezależnie od zmian stóp procentowych na rynku. W Polsce banki najczęściej oferują stałe oprocentowanie na okres od 5 do 10 lat (zdecydowanie częściej – 5 lat), po czym kredyt może przejść na oprocentowanie zmienne lub klient może renegocjować warunki.

 

Zalety oprocentowania stałego:

 

  • Stabilność raty – przez okres obowiązywania stałego oprocentowania klient zna wysokość swojej raty i nie musi obawiać się wzrostów.

  • Mniejsze ryzyko – zwłaszcza w okresach wysokiej inflacji i rosnących stóp procentowych (jak w latach 2022–2023).

  • Lepsze planowanie budżetu domowego – szczególnie istotne dla rodzin o stałych dochodach i ograniczonej elastyczności finansowej.

 

Wady:

 

  • Wyższy koszt początkowy – rata może być wyższa niż w przypadku zmiennego oprocentowania, szczególnie gdy stopy procentowe są niskie.

  • Brak korzyści przy spadku stóp – klient nie odczuje obniżek stóp procentowych, nawet jeśli rynek stanie się bardziej korzystny. Wadę ta jednak rozwiązuje refinansowanie kredytu.

  • Czasowe ograniczenie – po 5 latach najczęściej trzeba ponownie wybrać, czy przejść na oprocentowanie zmienne, czy negocjować nową stawkę stałą.

 

Czym jest oprocentowanie zmienne?

 

Oprocentowanie zmienne składa się z dwóch elementów:

  • marży banku (ustalonej na etapie podpisania umowy),

  • wskaźnika referencyjnego, czyli najczęściej WIRON (dawniej WIBOR).

W praktyce oznacza to, że rata kredytu może rosnąć lub maleć w zależności od zmian wskaźnika rynkowego, który aktualizowany jest co kilka miesięcy.

 

Zalety oprocentowania zmiennego:

 

  • Niższe oprocentowanie na starcie – szczególnie gdy stopy są niskie, rata może być bardziej atrakcyjna.

  • Możliwość korzystania ze spadków stóp procentowych – zmniejszająca się inflacja lub decyzje RPP mogą przełożyć się na niższą ratę.

  • Elastyczność w długim terminie – przy korzystnych warunkach rynkowych całkowity koszt kredytu może być niższy niż przy stałej stawce.

 

Wady:

 

  • Ryzyko wzrostu rat – jeśli stopy procentowe rosną, rata kredytu również idzie w górę, czasem drastycznie (co widzieliśmy w latach 2021–2023).

  • Trudniejsze planowanie – budżet domowy musi być bardziej elastyczny i odporny na zmiany w wydatkach.

  • Brak „spokoju psychicznego” – niepewność co do przyszłych kosztów bywa stresująca, zwłaszcza dla kredytobiorców z długim okresem kredytowania (20–30 lat).

 

Kiedy warto wybrać oprocentowanie stałe?

 

Oprocentowanie stałe warto rozważyć w kilku konkretnych sytuacjach:

  • Rosnące stopy procentowe – jeśli jesteśmy w fazie podwyżek stóp (jak w 2022–2023), stałe oprocentowanie chroni nas przed dalszymi wzrostami.

  • Długi okres kredytowania – jeśli zaciągasz kredyt na 25–30 lat i cenisz przewidywalność.

  • Brak elastyczności w budżecie domowym – np. masz jedno źródło dochodu lub wysokie stałe koszty.

  • Planowanie rodziny – w okresie większych wydatków (np. narodziny dziecka, urlop macierzyński) stabilna rata daje poczucie bezpieczeństwa.

 

Kiedy lepsze może być oprocentowanie zmienne?

 

Oprocentowanie zmienne może być korzystniejsze, gdy:

  • Stopy procentowe są na wysokim poziomie, ale spodziewany jest ich spadek – możliwa obniżka raty w kolejnych latach.

  • Masz duży bufor finansowy – i poradzisz sobie nawet ze wzrostem raty o kilkaset złotych.

  • Planujesz szybszą spłatę kredytu – np. sprzedaż nieruchomości, spłatę w 5–10 lat, nadpłaty. Wówczas nawet czasowy wzrost rat może być do zaakceptowania.

 

Jak wygląda sytuacja w Polsce?

 

Od 2023 roku banki w Polsce mają obowiązek oferowania klientom kredytu z czasowo stałym oprocentowaniem (minimum 5 lat). Oznacza to, że każdy kredytobiorca ma możliwość wyboru – a niektóre banki aktywnie promują tę opcję jako bezpieczniejszą.

Wskaźnik WIBOR, wcześniej stosowany przy kredytach zmiennych, jest stopniowo zastępowany przez WIRON, który ma być bardziej przejrzysty i odporny na manipulacje rynkowe. Zmiana ta może wpływać na sposób wyliczania oprocentowania zmiennego w przyszłości.

 

Czy można zmienić oprocentowanie w trakcie trwania kredytu?

 

Tak, większość banków umożliwia zmianę rodzaju oprocentowania w trakcie trwania umowy. Przykładowo, po okresie 5 lat oprocentowania stałego możesz:

  • przejść na zmienne oprocentowanie,

  • wynegocjować nową stawkę stałą (na kolejny okres),

  • skorzystać z refinansowania i przenieść kredyt do innego banku z korzystniejszym oprocentowaniem.

To oznacza, że decyzja podjęta na początku nie musi być ostateczna na całe 30 lat.

 

Która opcja bardziej się opłaca?

 

Nie ma jednej dobrej odpowiedzi – wybór zależy od sytuacji rynkowej oraz Twojej osobistej odporności na ryzyko finansowe. Jeśli zależy Ci na spokoju ducha i przewidywalnych ratach – stałe oprocentowanie jest bezpieczniejszym wyborem. Jeśli natomiast jesteś skłonny do większego ryzyka i liczysz na spadki stóp – oprocentowanie zmienne może okazać się tańsze w dłuższym okresie.

 

Wniosek?

 

Wybór między oprocentowaniem stałym a zmiennym zależy od tego, co dla Ciebie ważniejsze: bezpieczeństwo i stabilność, czy niższy koszt z większym ryzykiem. Niezależnie od decyzji, warto przed podpisaniem umowy przeanalizować symulacje rat w różnych scenariuszach oraz skonsultować się z doświadczonym doradcą finansowym.

W końcu kredyt hipoteczny to decyzja na dekady – a dobrze przemyślana strategia może oszczędzić Ci tysięcy złotych i wielu niepotrzebnych nerwów.

 

To Dołącz do grupy na Facebook

 

Bądź na bieżąco z aktualnymi możliwościami, newsami i wskazówkami na temat kredytów hipotecznych. 

Chcesz zaoszczędzić na swoim kredycie hipotecznym? reFinansujemy.com to specjalista, który pomoże Ci obniżyć koszty kredytu i poprawić jego warunki. Dzięki naszemu doświadczeniu i know-how zyskasz pewność, że zawsze korzystasz z najlepszego w danym momencie banku. Skontaktuj się z nami już dziś, a pomożemy Ci zrefinansować kredyt hipoteczny w sposób opłacalny i korzystny dla Ciebie. Nie czekaj, zadzwoń i zapytaj o kredyt refinansowy już teraz!

Sprawdź czy możesz

Płacić Mniej!

Refinansujemy.com. Refinansowanie kredytu hipotecznego kalkulator oszczędności. Kredyt refinansowy. Refinans kredytu od A do Z.

Imię

Nazwisko

Twój numer telefonu

Twój e-mail:

Treść wiadomości:

Administratorem Twoich danych osobowych jest AddWise Sp. z o.o. KRS 0001103352

Wyrażam zgodę na przetwarzanie moich danych osobowych przez AddWise Sp. z o.o. w celu przedstawienia mi ofert produktów i usług. Jednocześnie wyrażam zgodę na otrzymywanie od AddWise Sp. z o.o. informacji handlowych na podany przeze mnie adres poczty elektronicznej i numer telefonu (SMS). Rozwinięcie.

sss

Wyrażam zgodę na udostępnienie przez AddWise Sp. z o.o. moich danych osobowych podmiotom trzecim w celu przedstawienia mi ofert i realizacją usług w zakresie refinansowania kredytu hipotecznego.

Wyślij teraz
Wyślij teraz
Formularz został wysłany pomyślnie. Dziękujemy.
Proszę wypełnić wszystkie wymagane pola!

Media społecznościowe

Refinansujemy.com. Refinansowanie kredytu hipotecznego kalkulator oszczędności. Kredyt refinansowy. Refinans kredytu od A do Z.
Refinansujemy.com. Refinansowanie kredytu hipotecznego kalkulator oszczędności. Kredyt refinansowy. Refinans kredytu od A do Z.
Refinansujemy.com. Refinansowanie kredytu hipotecznego kalkulator oszczędności. Kredyt refinansowy. Refinans kredytu od A do Z.

Discord

Refinansujemy.com. Refinansowanie kredytu hipotecznego kalkulator oszczędności. Kredyt refinansowy. Refinans kredytu od A do Z.

Kontakt

00-503 Warszawa,

ul. Żurawia 6/12 lok. 745

Polityka prywatności

kontakt@refinansujemy.com