Skorzystaj z naszego bezpłatnego wsparcia
Przeczytaj też
Refinansowanie kredytu hipotecznego ze stałą stopą – co mówią zalecenia KNF i jakie są realne możliwości?
Refinansowanie kredytu hipotecznego to dla wielu kredytobiorców skuteczny sposób na obniżenie raty miesięcznej i kosztów całkowitych finansowania. Jednak w przypadku umów ze stałą lub okresowo stałą stopą procentową sytuacja nie jest tak oczywista. Wszystko za sprawą stanowiska Urzędu Komisji Nadzoru Finansowego (UKNF) z czerwca 2023 roku*, które wpłynęło na praktyki banków dotyczące ofert refinansowania. Jakie są aktualne możliwości refinansowania kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem? Czy banki mogą odmówić takiej operacji? Co można zrobić, by mimo ograniczeń obniżyć miesięczną ratę? Na te pytania odpowiadamy w niniejszym artykule.
Co to jest refinansowanie kredytu hipotecznego?
Refinansowanie polega na spłacie aktualnego kredytu nowym kredytem hipotecznym, zwykle udzielonym przez inny bank. Głównym celem tej operacji jest uzyskanie korzystniejszych warunków kredytowych — niższego oprocentowania, dłuższego okresu spłaty lub niższych kosztów całkowitych. Dotychczas refinansowanie było często stosowane w sytuacjach, gdy stopy procentowe spadały, a kredytobiorcy mieli kredyty ze zmiennym oprocentowaniem. Wraz z popularyzacją kredytów z okresowo stałą stopą pojawił się jednak nowy kontekst regulacyjny.
Kredyty ze stałą stopą a ryzyko przedpłaty – zalecenia UKNF
W czerwcu 2023 r. UKNF opublikował dokument odnoszący się do ryzyka przedpłaty w przypadku kredytów hipotecznych z okresowo stałą stopą procentową. W komunikacie tym zwrócono uwagę na fakt, że coraz więcej kredytów mieszkaniowych udzielanych jest właśnie z taką formą oprocentowania. Gdyby w przyszłości stopy referencyjne NBP zaczęły spadać, posiadacze tych kredytów mogliby masowo chcieć refinansować swoje zobowiązania, by skorzystać z niższych kosztów odsetkowych.
Dla banków oznaczałoby to ryzyko utraty przewidywanych przychodów oraz możliwe zachwianie stabilności sektora finansowego. W związku z tym UKNF zalecił bankom ograniczenie możliwości refinansowania kredytów o stałej stopie w określonych warunkach.
Jakie ograniczenia refinansowania kredytów ze stałą stopą wprowadził UKNF?
Zgodnie ze stanowiskiem nadzoru finansowego, banki nie powinny refinansować kredytów o stałym lub okresowo stałym oprocentowaniu w następujący sposób:
-
Kredytem o oprocentowaniu zmiennym – czyli takim, którego wysokość zależy od rynkowych stóp procentowych i może zmieniać się w czasie.
-
Kredytem z oprocentowaniem okresowo stałym, jeśli nowy okres obowiązywania tej stopy:
-
jest krótszy niż okres pozostały do końca obowiązywania stałej stopy w aktualnej umowie,
-
lub krótszy niż 5 lat, co jest minimalnym okresem wymaganym przez Rekomendację S.
-
Oznacza to, że refinansowanie kredytu hipotecznego z oprocentowaniem stałym nie jest całkowicie zakazane, ale musi spełniać konkretne wymogi.
Czy możliwe jest refinansowanie kredytu hipotecznego ze stałą stopą?
Tak, ale pod określonymi warunkami. Zgodnie z wytycznymi UKNF:
-
Można refinansować kredyt o stałej stopie innym kredytem z taką samą lub dłuższą stałą stopą, pod warunkiem, że okres obowiązywania tej stopy wynosi co najmniej 5 lat.
-
Niedozwolone jest refinansowanie na warunkach zmiennych lub z krótszym okresem stałego oprocentowania niż wynika to z dotychczasowej umowy.
W praktyce oznacza to, że kredytobiorcy mają możliwość zmiany banku lub oferty, ale tylko w ograniczonym zakresie.
Co to oznacza dla kredytobiorcy?
Dla osób posiadających kredyt hipoteczny ze stałą stopą procentową oznacza to:
-
Brak możliwości przejścia na oprocentowanie zmienne, nawet jeśli warunki rynkowe stały się korzystniejsze (np. spadek stóp NBP).
-
Możliwość refinansowania tylko do kredytu ze stałym oprocentowaniem, które obowiązuje przez co najmniej taki sam czas jak w aktualnej umowie.
-
Bank może odmówić udzielenia kredytu refinansującego, jeśli jego parametry nie spełniają zaleceń UKNF.
Czy refinansowanie kredytu ze stałą stopą ma sens?
Wbrew pozorom — tak, choć nie zawsze. Jeśli:
-
inny bank oferuje niższe oprocentowanie stałe niż Twój obecny kredyt,
-
lub masz możliwość wydłużenia okresu kredytowania,
– to refinansowanie może się opłacać. Oszczędności mogą wynikać nie z rodzaju oprocentowania, ale np. z korzystniejszej marży, opłat dodatkowych lub elastyczniejszych warunków spłaty.
Alternatywy dla klasycznego refinansowania kredytu hipotecznego
Jeśli bank nie pozwala na refinansowanie kredytu hipotecznego w sposób, który Ci odpowiada, warto rozważyć inne możliwości:
-
Nadpłata kredytu – nawet niewielka, ale systematyczna nadpłata może znacząco obniżyć całkowity koszt kredytu.
-
Renegocjacja warunków umowy z obecnym bankiem – w niektórych przypadkach banki są otwarte na negocjacje dotyczące np. marży.
-
Konsolidacja kredytów – jeśli masz więcej zobowiązań, można rozważyć kredyt konsolidacyjny (z zachowaniem stałego oprocentowania).
-
Kredyt pomostowy lub czasowe refinansowanie w ramach struktury grupy bankowej – dostępne w wybranych przypadkach.
Czy można obejść zalecenia UKNF?
Nie ma legalnego sposobu na obejście zaleceń nadzorczych. Choć w teorii bank mógłby zaproponować refinansowanie na zmienną stopę, w praktyce takie działanie narażałoby go na zarzuty ze strony KNF. Dlatego większość instytucji bardzo restrykcyjnie przestrzega tych wytycznych.
Co może się zmienić w przyszłości?
Jeśli stopy procentowe będą spadać, a sytuacja rynkowa ulegnie zmianie, niewykluczone, że UKNF zrewiduje swoje stanowisko. Ewentualne zmiany zależą jednak od:
-
stabilności sektora bankowego,
-
polityki monetarnej NBP,
-
skali zjawiska przedpłat i migracji między ofertami.
Dopóki jednak zalecenia pozostają w mocy, banki będą konsekwentnie je realizować.
Jak się przygotować do refinansowania kredytu hipotecznego ze stałą stopą?
Jeśli rozważasz refinansowanie, warto:
-
sprawdzić warunki obecnej umowy – szczególnie okres obowiązywania stałej stopy,
-
przeanalizować oferty innych banków, które oferują kredyty ze stałą stopą,
-
porozmawiać z ekspertem kredytowym – profesjonalna analiza może wykazać potencjalne korzyści nawet tam, gdzie na pierwszy rzut oka ich nie widać,
-
unikać działań pozornie korzystnych, ale niezgodnych z regulacjami.
Podsumowanie
Refinansowanie kredytu hipotecznego ze stałą stopą nie jest niemożliwe, ale obarczone istotnymi ograniczeniami. W świetle stanowiska UKNF z czerwca 2023 r., banki nie mogą proponować refinansowania takich zobowiązań kredytem o zmiennym oprocentowaniu ani kredytem z krótszym okresem stałej stopy. Oznacza to ograniczenie swobody kredytobiorców, ale ma na celu ochronę stabilności systemu finansowego.
Dobrą wiadomością jest to, że refinansowanie pozostaje możliwe — pod warunkiem przestrzegania wytycznych. Warto też pamiętać, że obniżenie raty kredytu można osiągnąć na inne sposoby — np. poprzez nadpłaty, renegocjację lub analizę długoterminowych kosztów. W każdej sytuacji pomocne będzie wsparcie doświadczonego eksperta kredytowego, który oceni realne możliwości i pomoże podjąć najlepszą decyzję.
Administratorem danych osobowych jest ADDWISE Sp. z o.o., który przetwarza dane osobowe w celach i na zasadach określonych w Polityce prywatności. Wyrażenie zgody jest dobrowolne. Przyjmuję do wiadomości, że przysługuje mi prawo do cofnięcia zgody w dowolnym momencie bez wpływu na zgodność z prawem dotychczasowego przetwarzania. Więcej informacji o ochronie danych osobowych w polityce prywatności.
To Dołącz do grupy na Facebook
Bądź na bieżąco z aktualnymi możliwościami, newsami i wskazówkami na temat kredytów hipotecznych.
Chcesz zaoszczędzić na swoim kredycie hipotecznym? reFinansujemy.com to specjalista, który pomoże Ci obniżyć koszty kredytu i poprawić jego warunki. Dzięki naszemu doświadczeniu i know-how zyskasz pewność, że zawsze korzystasz z najlepszego w danym momencie banku. Skontaktuj się z nami już dziś, a pomożemy Ci zrefinansować kredyt hipoteczny w sposób opłacalny i korzystny dla Ciebie. Nie czekaj, zadzwoń i zapytaj o kredyt refinansowy już teraz!
Sprawdź jak możesz
Płacić Mniej!
Media społecznościowe
YouTube