Sprawdź swoją zdolność kredytową w 16 bankach!

Przeczytaj też

Zakup mieszkania lub domu to jedna z najważniejszych decyzji finansowych w życiu. Dla wielu osób jedynym sposobem na realizację tego celu jest kredyt hipoteczny. Jednak zanim podejdziesz do banku z wnioskiem o 400 tys. zł kredytu, warto zrozumieć, ile faktycznie trzeba zarabiać, by uzyskać pozytywną decyzję kredytową. Poniżej znajdziesz szczegółowe wyjaśnienie na podstawie aktualnych warunków rynkowych, uwzględniające wyliczenia zdolności kredytowej oraz główne czynniki wpływające na ocenę Twojej sytuacji przez bank.

Czym jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa to kluczowy wskaźnik, na podstawie którego bank decyduje, czy jesteś w stanie spłacać kredyt. Obliczana jest na podstawie:

• wysokości dochodów netto,

• formy zatrudnienia i jej stabilności,

• liczby osób w gospodarstwie domowym,

• obecnych zobowiązań finansowych,

• wkładu własnego oraz

• okresu spłaty i rodzaju rat (równe lub malejące).

Każdy bank stosuje własny model oceny zdolności kredytowej, jednak pewne zasady są wspólne dla całego rynku.

Jakie zarobki są potrzebne na kredyt 400 tys. zł?

Bazując na aktualnych ofertach banków i przy założeniu standardowych warunków (oprocentowanie 7–8%, kredyt na 25 lat, rata równa), miesięczna rata kredytu hipotecznego na 400 tys. zł wynosi około 2 800–3 000 zł. Banki zwykle wymagają, by rata kredytu nie przekraczała 40–50% dochodu netto (wskaźnik DTI – Debt to Income).

Oznacza to, że:

• Singiel powinien zarabiać minimum 6 000–7 000 zł netto miesięcznie,

• Para (gospodarstwo domowe 2-osobowe) potrzebuje łącznie 7 000–8 000 zł netto.

Oczywiście mówimy tutaj o sytuacji bez dodatkowych zobowiązań finansowych (np. kredytów gotówkowych, leasingów, kart kredytowych). Ich obecność może znacząco obniżyć zdolność kredytową.

Przykład praktyczny

Załóżmy, że planujesz wziąć kredyt hipoteczny na 25 lat z oprocentowaniem 7%. Wówczas:

• rata miesięczna kredytu 400 000 zł wynosi ok. 2 800 zł,

• przy maksymalnym DTI na poziomie 50%, oznacza to, że Twój dochód netto musi wynosić min. 5 600 zł,

• jednak większość banków przyjmuje bardziej konserwatywne 40% DTI, co podnosi próg wymaganego dochodu do ok. 7 000 zł netto.

Jeśli masz inne zobowiązania, np. spłacasz kredyt samochodowy w wysokości 500 zł miesięcznie, Twoja rata kredytu hipotecznego nie może przekraczać jeszcze niższego progu – wówczas wymagany dochód rośnie proporcjonalnie.

Czynniki wpływające na zdolność kredytową

✅ Rodzaj zatrudnienia

Najlepiej postrzegana jest umowa o pracę na czas nieokreślony. Osoby pracujące na kontraktach B2B, zleceniu czy dziele muszą udokumentować stabilność dochodów przez minimum 6–12 miesięcy, a w przypadku działalności gospodarczej – często nawet przez dwa lata.

✅ Wkład własny

Zgodnie z rekomendacją KNF, minimalny wkład własny to 20%. Przy kredycie 400 000 zł oznacza to konieczność posiadania minimum 80 000 zł środków własnych (choć niektóre banki akceptują 10% wkładu przy dodatkowym ubezpieczeniu).

✅ Liczba osób w gospodarstwie domowym

Im więcej osób na utrzymaniu, tym większe koszty życia przypisuje Ci bank. To wpływa negatywnie na zdolność kredytową – zwłaszcza przy małych dzieciach.

✅ Inne zobowiązania

Aktywne kredyty gotówkowe, limity kart kredytowych, pożyczki ratalne – wszystko to pomniejsza dostępną zdolność kredytową. Nawet niewykorzystany limit na karcie (np. 10 000 zł) może być liczony jako miesięczne zobowiązanie w wysokości 3–5%.

Historia kredytowa – BIK i scoring

Każdy bank przed udzieleniem kredytu sprawdza Twoją historię w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Regularna, terminowa spłata wcześniejszych zobowiązań działa na Twoją korzyść. Zaległości, windykacje czy wpisy do BIG mogą całkowicie uniemożliwić uzyskanie kredytu.

Koszty kredytu hipotecznego

Warto pamiętać, że sama rata kredytu to nie wszystko. Do całkowitych kosztów kredytu należy doliczyć m.in.:

• prowizję banku (czasem 0%, ale standardowo 1–3%),

• ubezpieczenie pomostowe (do czasu wpisu hipoteki),

• obowiązkowe ubezpieczenie nieruchomości,

• opłaty notarialne i sądowe,

• opcjonalne ubezpieczenia na życie lub od utraty pracy.

W praktyce oznacza to, że całkowity koszt kredytu 400 tys. zł może przekroczyć 300 000 zł, jeśli nie zdecydujesz się na nadpłaty lub refinansowanie w przyszłości.

Refinansowanie – opcja na przyszłość

Jeśli w przyszłości stopy procentowe spadną lub znajdziesz lepszą ofertę kredytową, możesz skorzystać z refinansowania – przenieść swój kredyt do innego banku. Może to obniżyć ratę i skrócić okres kredytowania. Refinansowanie to dobre rozwiązanie dla tych, którzy chcą zoptymalizować koszt kredytu w długim terminie.

Podsumowanie

Aby otrzymać kredyt hipoteczny w wysokości 400 000 zł, potrzebujesz:

• minimum 6 000–7 000 zł netto miesięcznego dochodu jako singiel,

• lub 7 000–8 000 zł netto jako para,

• stabilnego zatrudnienia,

• braku innych zobowiązań lub niewielkiego zadłużenia,

• wkładu własnego wynoszącego co najmniej 10–20%.

Pamiętaj, że dochód to tylko jeden z wielu elementów, jakie analizuje bank. Kluczowa jest również Twoja historia kredytowa, forma zatrudnienia i struktura wydatków. Dlatego przed złożeniem wniosku warto skonsultować się z doradcą finansowym, który obliczy Twoją realną zdolność kredytową i porówna oferty wielu banków.

Wniosek? Kredyt hipoteczny na 400 tys. zł jest w zasięgu ręki – o ile spełniasz określone warunki finansowe i formalne. Zadbaj o stabilność dochodów, kontroluj zobowiązania i planuj z wyprzedzeniem – to klucz do sukcesu na drodze do własnego „M”.

To Dołącz do grupy na Facebook

Chcesz zaoszczędzić na swoim kredycie hipotecznym? reFinansujemy.com to specjalista, który pomoże Ci obniżyć koszty kredytu i poprawić jego warunki. Dzięki naszemu doświadczeniu i know-how zyskasz pewność, że zawsze korzystasz z najlepszego w danym momencie banku. Skontaktuj się z nami już dziś, a pomożemy Ci zrefinansować kredyt hipoteczny w sposób opłacalny i korzystny dla Ciebie. Nie czekaj, zadzwoń i zapytaj o kredyt refinansowy już teraz!

Sprawdź czy możesz

Płacić Mniej!

- Rozwinięcie -

Media społecznościowe

YouTube Channel

Instagram

Facebook

Discord

Kontakt

00-503 Warszawa,

ul. Żurawia 6/12 lok. 745

Polityka prywatności

kontakt@refinansujemy.com