Skorzystaj z naszego bezpłatnego wsparcia

Przeczytaj też

Branża IT od lat cieszy się wyjątkową pozycją na rynku pracy – zarówno pod względem zarobków, jak i stabilności zatrudnienia. W 2025 roku sytuacja ta nie uległa zmianie, choć rynek kredytów hipotecznych i konsumenckich nieco się zaostrzył pod względem wymagań formalnych. Czy programista ma dziś łatwiej uzyskać kredyt? Jak banki traktują osoby z umowami B2B, kontraktami zagranicznymi i wysokimi, ale nieregularnymi dochodami?

W artykule przyglądamy się, jak wygląda rzeczywistość kredytowa w branży IT, jakie formy zatrudnienia preferują banki, jakie dokumenty są wymagane oraz na co należy zwrócić uwagę, by zwiększyć swoją szansę na finansowanie – zwłaszcza w przypadku kredytu hipotecznego.

1. Branża IT w oczach banku – co się liczy?

Banki w Polsce w 2025 roku coraz lepiej rozumieją specyfikę zatrudnienia w IT. Jeszcze kilka lat temu osoby pracujące na B2B lub w ramach kontraktów zagranicznych były traktowane z dużą rezerwą. Dziś większość instytucji finansowych akceptuje:

• działalność gospodarczą (B2B) – również jednoosobową,

• umowy o współpracy (contracting),

• zagraniczne umowy o pracę (w EUR/USD),

• nieregularne wpływy (jeśli są stabilne w dłuższym okresie).

Kluczowe są jednak dwie rzeczy: wysokość dochodu netto oraz jego stabilność. Branża IT jest postrzegana jako „nisko ryzykowna”, ale tylko pod warunkiem, że programista potrafi udokumentować ciągłość współpracy i wysoką zdolność kredytową.

2. Forma zatrudnienia – czy B2B przeszkadza w kredycie?

Dla wielu programistów naturalnym wyborem jest działalność gospodarcza, czyli tzw. B2B. Pozwala ona zoptymalizować podatki (w tym np. ryczałt 12% lub 8,5%) i uzyskać wyższe dochody „na rękę”. Niestety, dla banków taka forma zatrudnienia oznacza dodatkowe wymogi.

Jak bank ocenia B2B?

• Wymagany jest min. 12 miesięczny okres prowadzenia działalności (niektóre banki akceptują już 6 miesięcy).

• Potrzebne są dokumenty: KPiR, PIT, zaświadczenia z ZUS i US, ewentualnie faktury.

• Dochód netto musi być stabilny – brak „górki w styczniu i przestoju w marcu”.

Programista zarabiający 20–30 tys. zł miesięcznie, ale z nierównomiernym wpływem środków, może mieć niższą zdolność kredytową niż osoba z etatu z mniejszym, ale stałym wynagrodzeniem.

👉 Dlatego warto wcześniej uporządkować swoje finanse, np. regularnie przelewać stałe kwoty na rachunek osobisty i optymalizować rozliczenia.

3. Umowa o pracę – nadal najprostsza ścieżka

Dla banków najłatwiejszym klientem jest osoba zatrudniona na umowę o pracę na czas nieokreślony – także w branży IT.

Jeśli pracujesz jako developer, QA czy DevOps na etacie, masz:

• dostęp do większości ofert bankowych,

• prostszy proces dokumentacyjny (wystarczą zaświadczenie od pracodawcy i pasek wynagrodzeń),

• wyższą punktację scoringową.

Warto podkreślić, że nawet jeśli formalnie masz umowę „na czas określony”, ale współpracujesz z tym samym pracodawcą od lat i masz wysokie zarobki, bank może potraktować to jak stałe zatrudnienie – zwłaszcza jeśli pracujesz w dużej firmie (np. Accenture, IBM, CD Projekt, Allegro).

4. Dochody z zagranicy – jak na nie patrzą banki?

Coraz więcej polskich programistów współpracuje z firmami zagranicznymi – na umowie o pracę, B2B lub w ramach kontraktów. W 2025 roku banki mają lepsze podejście do takich klientów, choć:

• preferowane są dochody w EUR i USD,

• konieczne jest tłumaczenie umowy (jeśli nie jest po angielsku),

• ważna jest forma przelewów (wpływy na polskie konto, nie Revolut/Paypal!),

• liczy się miejsce opodatkowania dochodu.

👉 Jeżeli klient rozlicza się za granicą (np. w Czechach, Niemczech, UK), może być wymagane zaświadczenie o niezaleganiu z tamtejszym fiskusem.

5. Kredyt hipoteczny dla IT – co zwiększa szanse?

Branża IT jest dziś w top 3 najlepiej ocenianych zawodów pod kątem ryzyka kredytowego – obok lekarzy i inżynierów. Co może podnieść Twoje szanse na kredyt hipoteczny?

Najważniejsze czynniki:

• stabilna historia zatrudnienia (co najmniej 6–12 miesięcy bez przerw),

• dochód netto powyżej 8–10 tys. zł miesięcznie (im wyższy, tym lepiej),

• brak innych zobowiązań (np. leasingów, kart kredytowych),

• dobra historia w BIK (spłacane kredyty, brak zaległości),

• minimalny wkład własny 10–20% (preferowane 20%).

Warto też skorzystać z pomocy eksperta kredytowego, który wie, które banki mają najlepsze oferty dla specjalistów IT i jak „przełożyć” Twoją sytuację zawodową na język banku.

6. Koszty kredytu w 2025 – na co się przygotować?

Rok 2025 to czas względnej stabilizacji stóp procentowych. W marcu 2025 główna stopa NBP wynosi 5,25%, a WIBOR zastąpiony został przez wskaźnik WIRON, co obniża nieco oprocentowanie kredytów.

Przykładowe koszty dla kredytu 500 000 zł na 30 lat:

• rata: 3 000 – 3 500 zł,

• marża: 1,8% – 2,5% (zależnie od banku i oferty),

• prowizja: 0–2% (często 0% przy wyborze dodatkowych produktów),

• RRSO: 8–9%,

• obowiązkowe ubezpieczenie nieruchomości: ok. 300–500 zł rocznie.

👉 Niektóre banki oferują preferencyjne warunki dla klientów z wysokimi dochodami (VIP segment) – np. bez prowizji i z niższą marżą.

7. Kredyt gotówkowy dla programisty – czy warto?

Jeśli potrzebujesz środków na sprzęt, samochód lub wykończenie mieszkania – kredyt gotówkowy może być alternatywą. Banki chętnie udzielają takich kredytów osobom z branży IT, pod warunkiem:

• dobrej historii kredytowej,

• dochodu netto min. 6 000–8 000 zł,

• niskiego DTI (wskaźnik zadłużenia do dochodu).

👉 W 2025 dostępne są kredyty gotówkowe do 200 000 zł nawet bez zabezpieczenia, z okresem spłaty do 10 lat. Średnie oprocentowanie RRSO: 11–13%.

8. Czy warto korzystać z eksperta kredytowego?

Zdecydowanie tak – szczególnie jeśli:

• pracujesz na B2B i masz niestandardowe rozliczenia,

• współpracujesz z firmą zagraniczną,

• planujesz zakup nieruchomości na rynku pierwotnym,

• chcesz zwiększyć zdolność kredytową przez optymalizację kosztów.

Ekspert kredytowy pomoże przeanalizować oferty z wielu banków, przygotować dokumenty „pod bank” i uniknąć błędów, które mogłyby zablokować Twój wniosek.

Podsumowanie – kredyt dla programisty w 2025 to duża szansa, ale i wyzwanie

Branża IT nadal cieszy się dużym zaufaniem banków, jednak kluczowe znaczenie mają forma zatrudnienia, wysokość i stabilność dochodu oraz historia kredytowa. Wysokie zarobki to nie wszystko – liczy się też sposób ich dokumentowania.

Jeśli chcesz zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kredytu – skorzystaj z pomocy doświadczonego eksperta, uporządkuj swoje wpływy i rozważ różne scenariusze: kredyt hipoteczny, gotówkowy, refinansowanie. Kredyt dla programisty może być nie tylko dostępny, ale i wyjątkowo korzystny – pod warunkiem, że odpowiednio się przygotujesz.

Administratorem danych osobowych jest Addwise Sp. z o.o., który przetwarza dane osobowe w celach i na zasadach określonych w Polityce prywatności. Wyrażenie zgody jest dobrowolne. Przyjmuję do wiadomości, że przysługuje mi prawo do cofnięcia zgody w dowolnym momencie bez wpływu na zgodność z prawem dotychczasowego przetwarzania. Więcej informacji o ochronie danych osobowych w polityce prywatności.

To Dołącz do grupy na Facebook

Chcesz zaoszczędzić na swoim kredycie hipotecznym? reFinansujemy.com to specjalista, który pomoże Ci obniżyć koszty kredytu i poprawić jego warunki. Dzięki naszemu doświadczeniu i know-how zyskasz pewność, że zawsze korzystasz z najlepszego w danym momencie banku. Skontaktuj się z nami już dziś, a pomożemy Ci zrefinansować kredyt hipoteczny w sposób opłacalny i korzystny dla Ciebie. Nie czekaj, zadzwoń i zapytaj o kredyt refinansowy już teraz!

Sprawdź jak możesz

Płacić Mniej!

Media społecznościowe

YouTube Channel

Instagram

Facebook

Discord

Kontakt

00-503 Warszawa,

ul. Żurawia 6/12 lok. 745

Polityka prywatności

kontakt@refinansujemy.com