Dowiedz się więcej o kredytach walutowych!
Przeczytaj też
Czy mogę wziąć kredyt hipoteczny w walucie innej niż ta, w której zarabiam?
Decyzja o zaciągnięciu kredytu hipotecznego wiąże się z wieloletnimi zobowiązaniami finansowymi. Jednym z kluczowych czynników, które wpływają na warunki kredytu, jest wybór waluty. W przeszłości kredyty we frankach szwajcarskich (CHF) czy euro (EUR) cieszyły się dużym zainteresowaniem ze względu na niższe oprocentowanie. Jednak historia „frankowiczów” stała się jednocześnie przestrogą i przyczynkiem do zmian w przepisach prawnych.
Czy dziś można jeszcze zaciągnąć kredyt hipoteczny w walucie innej niż ta, w której uzyskujemy dochód? Tak – ale pod bardzo konkretnymi warunkami. Poniżej wyjaśniamy, co mówi prawo, jakie są ograniczenia i na co należy zwrócić szczególną uwagę.
Zasada waluty dochodu – rekomendacja S KNF
Od 2013 roku, zgodnie z Rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego (KNF), banki mogą udzielać kredytów hipotecznych tylko w tej walucie, w której klient zarabia. Celem tej regulacji było ograniczenie ryzyka walutowego, które w poprzednich latach doprowadziło do ogromnych strat po stronie kredytobiorców, zwłaszcza w przypadku skokowego wzrostu kursu franka szwajcarskiego.
Zgodnie z tą zasadą:
-
osoba zarabiająca w złotych może uzyskać kredyt tylko w złotówkach,
-
osoba uzyskująca dochody w euro – może otrzymać kredyt w euro,
-
osoba z dochodami w więcej niż jednej walucie – może mieć możliwość wyboru, ale dominującą musi być waluta kredytu.
Rekomendacja S nie ma rangi ustawy, ale jest przestrzegana przez banki, ponieważ stanowi formalne wytyczne nadzorcze. W praktyce więc nie ma możliwości zaciągnięcia kredytu hipotecznego w innej walucie niż waluta Twoich dochodów – chyba że bank zdecyduje się wyjątkowo odstąpić od tej zasady, co zdarza się niezwykle rzadko.
Dlaczego to tak istotne?
Zaciągnięcie kredytu w walucie innej niż ta, w której uzyskujemy dochody, niesie za sobą tzw. ryzyko walutowe. Chodzi o sytuację, w której kurs waluty kredytu rośnie, co automatycznie zwiększa raty kredytowe i ogólny koszt kredytu w przeliczeniu na złotówki. Dla osoby zarabiającej w PLN, której kredyt jest np. w euro, każda zmiana kursu może oznaczać znaczące wahania w miesięcznym obciążeniu budżetu.
To właśnie takie ryzyko doprowadziło wiele osób zadłużonych we frankach szwajcarskich do problemów finansowych, co zakończyło się wieloletnimi sporami sądowymi i masowym unieważnianiem umów kredytowych.
Czy możliwe są wyjątki?
W praktyce jedynym sposobem, by otrzymać kredyt w walucie obcej, jest uzyskiwanie dochodów w tej samej walucie. Jeśli pracujesz za granicą i zarabiasz w euro, możesz ubiegać się o kredyt w euro. W takiej sytuacji:
-
kredyt będzie rozliczany w walucie dochodu,
-
raty nie będą narażone na ryzyko kursowe (przy założeniu, że dochód nadal będzie uzyskiwany w tej samej walucie),
-
bank może wymagać wyższych wkładów własnych i stosować bardziej konserwatywną ocenę zdolności kredytowej.
Niektóre banki oferują też kredyty w euro osobom zarabiającym np. częściowo w euro i częściowo w złotówkach – ale wtedy konieczna jest dokładna analiza struktury dochodów.
Kredyt walutowy a zdolność kredytowa
Banki przy wyliczaniu zdolności kredytowej klienta biorą pod uwagę nie tylko kwotę dochodu, ale również stabilność zatrudnienia, historię kredytową oraz ryzyko kursowe. W przypadku dochodów w walucie obcej, stosują czasem dodatkowe zabezpieczenia i bardziej ostrożne przeliczniki – m.in. obniżając wartość przyjmowanego dochodu poprzez tzw. współczynniki bezpieczeństwa (np. przeliczając dochód euro na złotówki po kursie o 10% niższym niż rynkowy).
Z perspektywy banku, walutowy kredyt hipoteczny jest obarczony większym ryzykiem – stąd wyższe wymagania wobec kredytobiorców.
Wady i zalety kredytu w walucie obcej
Zalety:
-
niższe oprocentowanie (np. kredyty w euro często mają niższy WIBOR/EURIBOR niż kredyty w PLN),
-
naturalne zabezpieczenie przed ryzykiem walutowym – o ile zarabiasz w tej samej walucie.
Wady:
-
ograniczony dostęp (musisz zarabiać w tej samej walucie),
-
trudniejsze procedury i bardziej złożona analiza zdolności kredytowej,
-
ryzyko w przypadku zmiany waluty dochodu (np. powrót z emigracji do Polski).
A co z refinansowaniem?
Warto wspomnieć, że jeśli w przyszłości Twoja sytuacja finansowa się zmieni, możesz skorzystać z opcji refinansowania kredytu, czyli przeniesienia go do innego banku lub zmiany warunków kredytowania – w tym także waluty. Refinansowanie może pozwolić np. na przeniesienie kredytu walutowego do złotówek, jeśli zaczniesz zarabiać w PLN. Wymaga to jednak nowej analizy zdolności kredytowej i zgody banku.
Podsumowanie
Obecnie obowiązujące przepisy i wytyczne KNF jasno ograniczają możliwość zaciągania kredytu hipotecznego w walucie innej niż waluta, w której uzyskuje się dochody. Ma to na celu ochronę kredytobiorców przed ryzykiem walutowym i destabilizacją budżetów domowych. Choć historycznie kredyty walutowe były popularne, dziś ich dostępność została znacznie ograniczona – i słusznie, z punktu widzenia bezpieczeństwa finansowego.
Jeśli planujesz kredyt hipoteczny i uzyskujesz dochody w walucie obcej, dokładnie przeanalizuj dostępne oferty – i pamiętaj, że Twoja waluta dochodu determinuje dostępne opcje kredytowe. W razie potrzeby warto skonsultować się z ekspertem kredytowym lub prawnikiem specjalizującym się w bankowości.
To Dołącz do grupy na Facebook
Bądź na bieżąco z aktualnymi możliwościami, newsami i wskazówkami na temat kredytów hipotecznych.
Chcesz sprawdzić, czy możesz płacić mniej za swój kredyt hipoteczny? ReFinansujemy.com przeanalizuje Twoją sytuację i pomoże znaleźć korzystniejsze warunki finansowania.
Sprawdź jak możesz
Płacić Mniej!
Media społecznościowe
YouTube