SZYBKI WNIOSEK

Dowiedz się więcej o kredytach walutowych!

Imię i nazwisko
Email
Numer telefonu
Wiadomość
Wyślij
Wyślij
Form sent successfully. Thank you.
Please fill all required fields!
a man and a woman sitting at a table with a laptop

Przeczytaj też

arrow left
arrow right
Czy mogę wziąć kredyt hipoteczny w walucie - refinansujemy.com. Ekspert kredytowy Warszawa. Refinansowanie kredytu hipotecznego: kalkulator oszczędności.
21 lutego 2024

Czy mogę wziąć kredyt hipoteczny w walucie innej niż ta, w której zarabiam?

Decyzja o zaciągnięciu kredytu hipotecznego wiąże się z wieloletnimi zobowiązaniami finansowymi. Jednym z kluczowych czynników, które wpływają na warunki kredytu, jest wybór waluty. W przeszłości kredyty we frankach szwajcarskich (CHF) czy euro (EUR) cieszyły się dużym zainteresowaniem ze względu na niższe oprocentowanie. Jednak historia „frankowiczów” stała się jednocześnie przestrogą i przyczynkiem do zmian w przepisach prawnych.

Czy dziś można jeszcze zaciągnąć kredyt hipoteczny w walucie innej niż ta, w której uzyskujemy dochód? Tak – ale pod bardzo konkretnymi warunkami. Poniżej wyjaśniamy, co mówi prawo, jakie są ograniczenia i na co należy zwrócić szczególną uwagę.

 

Zasada waluty dochodu – rekomendacja S KNF

 

Od 2013 roku, zgodnie z Rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego (KNF), banki mogą udzielać kredytów hipotecznych tylko w tej walucie, w której klient zarabia. Celem tej regulacji było ograniczenie ryzyka walutowego, które w poprzednich latach doprowadziło do ogromnych strat po stronie kredytobiorców, zwłaszcza w przypadku skokowego wzrostu kursu franka szwajcarskiego.

Zgodnie z tą zasadą:

  • osoba zarabiająca w złotych może uzyskać kredyt tylko w złotówkach,

  • osoba uzyskująca dochody w euro – może otrzymać kredyt w euro,

  • osoba z dochodami w więcej niż jednej walucie – może mieć możliwość wyboru, ale dominującą musi być waluta kredytu.

 

Rekomendacja S nie ma rangi ustawy, ale jest przestrzegana przez banki, ponieważ stanowi formalne wytyczne nadzorcze. W praktyce więc nie ma możliwości zaciągnięcia kredytu hipotecznego w innej walucie niż waluta Twoich dochodów – chyba że bank zdecyduje się wyjątkowo odstąpić od tej zasady, co zdarza się niezwykle rzadko.

 

Dlaczego to tak istotne?

 

Zaciągnięcie kredytu w walucie innej niż ta, w której uzyskujemy dochody, niesie za sobą tzw. ryzyko walutowe. Chodzi o sytuację, w której kurs waluty kredytu rośnie, co automatycznie zwiększa raty kredytowe i ogólny koszt kredytu w przeliczeniu na złotówki. Dla osoby zarabiającej w PLN, której kredyt jest np. w euro, każda zmiana kursu może oznaczać znaczące wahania w miesięcznym obciążeniu budżetu.

To właśnie takie ryzyko doprowadziło wiele osób zadłużonych we frankach szwajcarskich do problemów finansowych, co zakończyło się wieloletnimi sporami sądowymi i masowym unieważnianiem umów kredytowych.

 

Czy możliwe są wyjątki?

 

W praktyce jedynym sposobem, by otrzymać kredyt w walucie obcej, jest uzyskiwanie dochodów w tej samej walucie. Jeśli pracujesz za granicą i zarabiasz w euro, możesz ubiegać się o kredyt w euro. W takiej sytuacji:

  • kredyt będzie rozliczany w walucie dochodu,

  • raty nie będą narażone na ryzyko kursowe (przy założeniu, że dochód nadal będzie uzyskiwany w tej samej walucie),

  • bank może wymagać wyższych wkładów własnych i stosować bardziej konserwatywną ocenę zdolności kredytowej.

 

Niektóre banki oferują też kredyty w euro osobom zarabiającym np. częściowo w euro i częściowo w złotówkach – ale wtedy konieczna jest dokładna analiza struktury dochodów.

 

Kredyt walutowy a zdolność kredytowa

 

Banki przy wyliczaniu zdolności kredytowej klienta biorą pod uwagę nie tylko kwotę dochodu, ale również stabilność zatrudnienia, historię kredytową oraz ryzyko kursowe. W przypadku dochodów w walucie obcej, stosują czasem dodatkowe zabezpieczenia i bardziej ostrożne przeliczniki – m.in. obniżając wartość przyjmowanego dochodu poprzez tzw. współczynniki bezpieczeństwa (np. przeliczając dochód euro na złotówki po kursie o 10% niższym niż rynkowy).

Z perspektywy banku, walutowy kredyt hipoteczny jest obarczony większym ryzykiem – stąd wyższe wymagania wobec kredytobiorców.

 

Wady i zalety kredytu w walucie obcej

 

Zalety:

  • niższe oprocentowanie (np. kredyty w euro często mają niższy WIBOR/EURIBOR niż kredyty w PLN),

  • naturalne zabezpieczenie przed ryzykiem walutowym – o ile zarabiasz w tej samej walucie.

 

Wady:

  • ograniczony dostęp (musisz zarabiać w tej samej walucie),

  • trudniejsze procedury i bardziej złożona analiza zdolności kredytowej,

  • ryzyko w przypadku zmiany waluty dochodu (np. powrót z emigracji do Polski).

 

A co z refinansowaniem?

 

Warto wspomnieć, że jeśli w przyszłości Twoja sytuacja finansowa się zmieni, możesz skorzystać z opcji refinansowania kredytu, czyli przeniesienia go do innego banku lub zmiany warunków kredytowania – w tym także waluty. Refinansowanie może pozwolić np. na przeniesienie kredytu walutowego do złotówek, jeśli zaczniesz zarabiać w PLN. Wymaga to jednak nowej analizy zdolności kredytowej i zgody banku.

 

Podsumowanie

 

Obecnie obowiązujące przepisy i wytyczne KNF jasno ograniczają możliwość zaciągania kredytu hipotecznego w walucie innej niż waluta, w której uzyskuje się dochody. Ma to na celu ochronę kredytobiorców przed ryzykiem walutowym i destabilizacją budżetów domowych. Choć historycznie kredyty walutowe były popularne, dziś ich dostępność została znacznie ograniczona – i słusznie, z punktu widzenia bezpieczeństwa finansowego.

Jeśli planujesz kredyt hipoteczny i uzyskujesz dochody w walucie obcej, dokładnie przeanalizuj dostępne oferty – i pamiętaj, że Twoja waluta dochodu determinuje dostępne opcje kredytowe. W razie potrzeby warto skonsultować się z ekspertem kredytowym lub prawnikiem specjalizującym się w bankowości.

 

Administratorem danych osobowych jest Addwise Sp. z o.o., który przetwarza dane osobowe w celach i na zasadach określonych w Polityce prywatności. Wyrażenie zgody jest dobrowolne. Przyjmuję do wiadomości, że przysługuje mi prawo do cofnięcia zgody w dowolnym momencie bez wpływu na zgodność z prawem dotychczasowego przetwarzania. Więcej informacji o ochronie danych osobowych w polityce prywatności.

To Dołącz do grupy na Facebook

 

Bądź na bieżąco z aktualnymi możliwościami, newsami i wskazówkami na temat kredytów hipotecznych. 

Chcesz zaoszczędzić na swoim kredycie hipotecznym? reFinansujemy.com to specjalista, który pomoże Ci obniżyć koszty kredytu i poprawić jego warunki. Dzięki naszemu doświadczeniu i know-how zyskasz pewność, że zawsze korzystasz z najlepszego w danym momencie banku. Skontaktuj się z nami już dziś, a pomożemy Ci zrefinansować kredyt hipoteczny w sposób opłacalny i korzystny dla Ciebie. Nie czekaj, zadzwoń i zapytaj o kredyt refinansowy już teraz!

Sprawdź jak możesz

Płacić Mniej!

logo reFinansujemy.com

Imię

Nazwisko

Twój numer telefonu

Twój e-mail:

Treść wiadomości:

Wyślij teraz
Wyślij teraz
Formularz został wysłany pomyślnie. Dziękujemy.
Proszę wypełnić wszystkie wymagane pola!

Media społecznościowe

reFinansujemy.com to proste reFinansowanie kredytu hipotecznego: kalkulator oszczędności. Ekspert kredytowy Warszawa. Kredyt refinansowy, mieszkaniowy i na dom. Ekspert finansowy. Kredyt hipoteczny Warszawa. Mortgage expert Warsaw.
reFinansujemy.com to proste reFinansowanie kredytu hipotecznego: kalkulator oszczędności. Ekspert kredytowy Warszawa. Kredyt refinansowy, mieszkaniowy i na dom. Ekspert finansowy. Kredyt hipoteczny Warszawa. Mortgage expert Warsaw.
reFinansujemy.com to proste reFinansowanie kredytu hipotecznego: kalkulator oszczędności. Ekspert kredytowy Warszawa. Kredyt refinansowy, mieszkaniowy i na dom. Ekspert finansowy. Kredyt hipoteczny Warszawa. Mortgage expert Warsaw.

Discord

reFinansujemy.com to proste reFinansowanie kredytu hipotecznego: kalkulator oszczędności. Ekspert kredytowy Warszawa. Kredyt refinansowy, mieszkaniowy i na dom. Ekspert finansowy. Kredyt hipoteczny Warszawa. Mortgage expert Warsaw.

Kontakt

00-503 Warszawa,

ul. Żurawia 6/12 lok. 745

Polityka prywatności

kontakt@refinansujemy.com