SZYBKI WNIOSEK

Dowiedz się więcej o kredytach walutowych!

Imię i nazwisko
Email
Numer telefonu
Wiadomość
Wyślij
Wyślij
Form sent successfully. Thank you.
Please fill all required fields!
a man and a woman sitting at a table with a laptop

Przeczytaj też

Czy mogę wziąć kredyt hipoteczny w walucie - refinansujemy.com. Ekspert kredytowy Warszawa. Refinansowanie kredytu hipotecznego: kalkulator oszczędności.
21 lutego 2024

Czy mogę wziąć kredyt hipoteczny w walucie innej niż ta, w której zarabiam?

Decyzja o zaciągnięciu kredytu hipotecznego wiąże się z wieloletnimi zobowiązaniami finansowymi. Jednym z kluczowych czynników, które wpływają na warunki kredytu, jest wybór waluty. W przeszłości kredyty we frankach szwajcarskich (CHF) czy euro (EUR) cieszyły się dużym zainteresowaniem ze względu na niższe oprocentowanie. Jednak historia „frankowiczów” stała się jednocześnie przestrogą i przyczynkiem do zmian w przepisach prawnych.

Czy dziś można jeszcze zaciągnąć kredyt hipoteczny w walucie innej niż ta, w której uzyskujemy dochód? Tak – ale pod bardzo konkretnymi warunkami. Poniżej wyjaśniamy, co mówi prawo, jakie są ograniczenia i na co należy zwrócić szczególną uwagę.

 

Zasada waluty dochodu – rekomendacja S KNF

 

Od 2013 roku, zgodnie z Rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego (KNF), banki mogą udzielać kredytów hipotecznych tylko w tej walucie, w której klient zarabia. Celem tej regulacji było ograniczenie ryzyka walutowego, które w poprzednich latach doprowadziło do ogromnych strat po stronie kredytobiorców, zwłaszcza w przypadku skokowego wzrostu kursu franka szwajcarskiego.

Zgodnie z tą zasadą:

  • osoba zarabiająca w złotych może uzyskać kredyt tylko w złotówkach,

  • osoba uzyskująca dochody w euro – może otrzymać kredyt w euro,

  • osoba z dochodami w więcej niż jednej walucie – może mieć możliwość wyboru, ale dominującą musi być waluta kredytu.

 

Rekomendacja S nie ma rangi ustawy, ale jest przestrzegana przez banki, ponieważ stanowi formalne wytyczne nadzorcze. W praktyce więc nie ma możliwości zaciągnięcia kredytu hipotecznego w innej walucie niż waluta Twoich dochodów – chyba że bank zdecyduje się wyjątkowo odstąpić od tej zasady, co zdarza się niezwykle rzadko.

 

Dlaczego to tak istotne?

 

Zaciągnięcie kredytu w walucie innej niż ta, w której uzyskujemy dochody, niesie za sobą tzw. ryzyko walutowe. Chodzi o sytuację, w której kurs waluty kredytu rośnie, co automatycznie zwiększa raty kredytowe i ogólny koszt kredytu w przeliczeniu na złotówki. Dla osoby zarabiającej w PLN, której kredyt jest np. w euro, każda zmiana kursu może oznaczać znaczące wahania w miesięcznym obciążeniu budżetu.

To właśnie takie ryzyko doprowadziło wiele osób zadłużonych we frankach szwajcarskich do problemów finansowych, co zakończyło się wieloletnimi sporami sądowymi i masowym unieważnianiem umów kredytowych.

 

Czy możliwe są wyjątki?

 

W praktyce jedynym sposobem, by otrzymać kredyt w walucie obcej, jest uzyskiwanie dochodów w tej samej walucie. Jeśli pracujesz za granicą i zarabiasz w euro, możesz ubiegać się o kredyt w euro. W takiej sytuacji:

  • kredyt będzie rozliczany w walucie dochodu,

  • raty nie będą narażone na ryzyko kursowe (przy założeniu, że dochód nadal będzie uzyskiwany w tej samej walucie),

  • bank może wymagać wyższych wkładów własnych i stosować bardziej konserwatywną ocenę zdolności kredytowej.

 

Niektóre banki oferują też kredyty w euro osobom zarabiającym np. częściowo w euro i częściowo w złotówkach – ale wtedy konieczna jest dokładna analiza struktury dochodów.

 

Kredyt walutowy a zdolność kredytowa

 

Banki przy wyliczaniu zdolności kredytowej klienta biorą pod uwagę nie tylko kwotę dochodu, ale również stabilność zatrudnienia, historię kredytową oraz ryzyko kursowe. W przypadku dochodów w walucie obcej, stosują czasem dodatkowe zabezpieczenia i bardziej ostrożne przeliczniki – m.in. obniżając wartość przyjmowanego dochodu poprzez tzw. współczynniki bezpieczeństwa (np. przeliczając dochód euro na złotówki po kursie o 10% niższym niż rynkowy).

Z perspektywy banku, walutowy kredyt hipoteczny jest obarczony większym ryzykiem – stąd wyższe wymagania wobec kredytobiorców.

 

Wady i zalety kredytu w walucie obcej

 

Zalety:

  • niższe oprocentowanie (np. kredyty w euro często mają niższy WIBOR/EURIBOR niż kredyty w PLN),

  • naturalne zabezpieczenie przed ryzykiem walutowym – o ile zarabiasz w tej samej walucie.

 

Wady:

  • ograniczony dostęp (musisz zarabiać w tej samej walucie),

  • trudniejsze procedury i bardziej złożona analiza zdolności kredytowej,

  • ryzyko w przypadku zmiany waluty dochodu (np. powrót z emigracji do Polski).

 

A co z refinansowaniem?

 

Warto wspomnieć, że jeśli w przyszłości Twoja sytuacja finansowa się zmieni, możesz skorzystać z opcji refinansowania kredytu, czyli przeniesienia go do innego banku lub zmiany warunków kredytowania – w tym także waluty. Refinansowanie może pozwolić np. na przeniesienie kredytu walutowego do złotówek, jeśli zaczniesz zarabiać w PLN. Wymaga to jednak nowej analizy zdolności kredytowej i zgody banku.

 

Podsumowanie

 

Obecnie obowiązujące przepisy i wytyczne KNF jasno ograniczają możliwość zaciągania kredytu hipotecznego w walucie innej niż waluta, w której uzyskuje się dochody. Ma to na celu ochronę kredytobiorców przed ryzykiem walutowym i destabilizacją budżetów domowych. Choć historycznie kredyty walutowe były popularne, dziś ich dostępność została znacznie ograniczona – i słusznie, z punktu widzenia bezpieczeństwa finansowego.

Jeśli planujesz kredyt hipoteczny i uzyskujesz dochody w walucie obcej, dokładnie przeanalizuj dostępne oferty – i pamiętaj, że Twoja waluta dochodu determinuje dostępne opcje kredytowe. W razie potrzeby warto skonsultować się z doradcą kredytowym lub prawnikiem specjalizującym się w bankowości.

 

To Dołącz do grupy na Facebook

 

Bądź na bieżąco z aktualnymi możliwościami, newsami i wskazówkami na temat kredytów hipotecznych. 

Chcesz zaoszczędzić na swoim kredycie hipotecznym? reFinansujemy.com to specjalista, który pomoże Ci obniżyć koszty kredytu i poprawić jego warunki. Dzięki naszemu doświadczeniu i know-how zyskasz pewność, że zawsze korzystasz z najlepszego w danym momencie banku. Skontaktuj się z nami już dziś, a pomożemy Ci zrefinansować kredyt hipoteczny w sposób opłacalny i korzystny dla Ciebie. Nie czekaj, zadzwoń i zapytaj o kredyt refinansowy już teraz!

Sprawdź czy możesz

Płacić Mniej!

Refinansujemy.com. Refinansowanie kredytu hipotecznego kalkulator oszczędności. Kredyt refinansowy. Refinans kredytu od A do Z.

Imię

Nazwisko

Twój numer telefonu

Twój e-mail:

Treść wiadomości:

Administratorem Twoich danych osobowych jest AddWise Sp. z o.o. KRS 0001103352

Wyrażam zgodę na przetwarzanie moich danych osobowych przez AddWise Sp. z o.o. w celu przedstawienia mi ofert produktów i usług. Jednocześnie wyrażam zgodę na otrzymywanie od AddWise Sp. z o.o. informacji handlowych na podany przeze mnie adres poczty elektronicznej i numer telefonu (SMS). Rozwinięcie.

sss

Wyrażam zgodę na udostępnienie przez AddWise Sp. z o.o. moich danych osobowych podmiotom trzecim w celu przedstawienia mi ofert i realizacją usług w zakresie refinansowania kredytu hipotecznego.

Wyślij teraz
Wyślij teraz
Formularz został wysłany pomyślnie. Dziękujemy.
Proszę wypełnić wszystkie wymagane pola!

Media społecznościowe

Refinansujemy.com. Refinansowanie kredytu hipotecznego kalkulator oszczędności. Kredyt refinansowy. Refinans kredytu od A do Z.
Refinansujemy.com. Refinansowanie kredytu hipotecznego kalkulator oszczędności. Kredyt refinansowy. Refinans kredytu od A do Z.
Refinansujemy.com. Refinansowanie kredytu hipotecznego kalkulator oszczędności. Kredyt refinansowy. Refinans kredytu od A do Z.

Discord

Refinansujemy.com. Refinansowanie kredytu hipotecznego kalkulator oszczędności. Kredyt refinansowy. Refinans kredytu od A do Z.

Kontakt

00-503 Warszawa,

ul. Żurawia 6/12 lok. 745

Polityka prywatności

kontakt@refinansujemy.com